وبائی امراض کی وجہ سے وفاقی طلباء کے قرض کی ادائیگیوں پر تین سال کے بے مثال ٹائم آؤٹ کے بعد، جب پچھلے سال کے آخر میں بلنگ دوبارہ شروع ہوئی تو لاکھوں قرض دہندگان نے اپنا قرض ادا کرنا شروع کیا۔ لیکن تقریباً بہت سے لوگوں نے ایسا نہیں کیا۔
اس حقیقت نے، عدالتی فیصلوں کے ساتھ جو باقاعدگی سے قواعد کی توثیق کرتے ہیں، حکومت کی جانب سے 1.6 ٹریلین ڈالر وصول کرنے کے لیے اپنے نظام کو دوبارہ شروع کرنے کی کوششوں کو پیچیدہ بنا دیا ہے۔
مارچ کے آخر میں، وقفہ ختم ہونے کے چھ ماہ بعد، تقریباً 20 ملین قرض دہندگان مقررہ وقت کے مطابق اپنی ادائیگیاں کر رہے تھے۔ لیکن محکمہ تعلیم کے تازہ ترین اعداد و شمار کے مطابق، تقریباً 19 ملین ایسے نہیں تھے، جنہوں نے اپنے اکاؤنٹس کو ڈیفالٹ میں یا اب بھی روک دیا تھا۔
“ادائیگی کی عدم ادائیگی کی شرح واقعی ایک ایسے نظام کی علامت ہے جو اپنا کام نہیں کر رہا ہے،” پرسیس یو نے کہا، اسٹوڈنٹ قرض لینے والے پروٹیکشن سینٹر کے انتظامی وکیل، ایک وکالت گروپ۔
2023 کے آخر میں وفاق کے زیر انتظام قرضوں کے ساتھ سات ملین قرض دہندگان کی ادائیگیوں میں کم از کم 30 دن واجب الادا تھے۔ یہ 2016 کے بعد سے سب سے زیادہ جرم کی شرح ہے، جہاں تک محکمہ کے عوامی ریکارڈوں کو دیکھا جاتا ہے۔ مزید لاکھوں لوگوں کے اکاؤنٹس التوا یا برداشت کے ذریعے منجمد کر دیے گئے تھے (جو قرض لینے والوں کو عارضی طور پر ادائیگیاں بند کرنے کی اجازت دیتا ہے) اور تقریباً 60 لاکھ قرض دہندگان وبائی مرض سے پہلے شروع ہونے والے ڈیفالٹس میں پھنس گئے تھے۔
قرض لینے والوں کی ادائیگی نہ کرنے کی وجوہات مختلف ہیں۔ کچھ کا کہنا ہے کہ وہ اس کے متحمل نہیں ہو سکتے، جب کہ کچھ لوگ افسر شاہی کے چکر میں الجھے ہوئے ہیں۔ بہت سے لوگ “آن ریمپ” مدت کا فائدہ اٹھا رہے ہیں جو ستمبر تک جاری رہتا ہے، جس کے دوران دیر سے ادائیگیوں کی اطلاع کریڈٹ بیورو کو نہیں دی جائے گی اور قرض لینے والوں کو ڈیفالٹ میں نہیں رکھا جائے گا، حالانکہ سود جمع ہوتا رہے گا۔
جب صدر بائیڈن نے صدر ڈونلڈ جے ٹرمپ کے ماتحت مارچ 2020 میں شروع ہونے والی تعطل کو ختم کیا تو اس نے طویل عرصے سے پریشان وفاقی قرضہ پروگرام کے کلیدی حصوں کو ٹھیک کرنے کا وعدہ کیا۔ جب کہ سپریم کورٹ نے مسٹر بائیڈن کی جرات مندانہ پالیسی کو الٹ دیا – لاکھوں قرض دہندگان میں سے ہر ایک کے لئے کم از کم $10,000 قرض معاف کرنا – اس کی انتظامیہ نے قرض کو ختم کرنے کے لئے دوسرے راستے دوبارہ زندہ کیا۔
مسٹر بائیڈن نے واپسی کا ایک نیا پروگرام، SAVE بھی بنایا، جس نے بہت سے قرض لینے والوں کی ادائیگیوں کو کم کر دیا یا لاکھوں کم اجرت والے کارکنوں کے لیے انہیں صفر کر دیا۔ صارفین کے حامیوں نے ان اقدامات کی تعریف کی کہ یہ یقینی بنانے کے لیے ضروری ہے کہ قرض لینے والوں کے بل قابل انتظام ہیں۔
لیکن ادائیگی کے قوانین میں تبدیلیوں کی بہتات، اور ان پر حملہ کرنے والی ریپبلکن زیرقیادت ریاستوں کی طرف سے قانونی چارہ جوئی نے 40 ملین سے زیادہ لوگوں کو ادائیگی کے راستے پر واپس لانے کے پہلے سے ہی مشکل کام کو مزید خراب کر دیا ہے۔ محکمہ تعلیم اور اس کے پانچ قرضے دینے والے اپنے نظام کو ڈھالنے اور قرض لینے والوں کی ادائیگی کے اختیارات کے ذریعے رہنمائی کرنے کے لیے جدوجہد کر رہے ہیں جو بعض اوقات راتوں رات بدل جاتے ہیں۔
پچھلے ہفتے، کنساس اور میسوری میں وفاقی ججوں نے SAVE پروگرام کے عناصر کو عارضی طور پر بلاک کر دیا، اور ان ریاستوں کے حق میں فیصلہ دیا جنہوں نے کانگریس کی منظوری کے بغیر ایسی فراخدلانہ شرائط عائد کرنے کے صدر کے اختیار کا مقابلہ کیا۔ کینساس کے مقدمے میں، ریاستوں نے صدر کے قرضوں سے نجات کی تدبیروں کو “ایک جلدی کی جانے والی مصنوعہ قرار دیا جو کہ سپریم کورٹ نے پہلے ہی مدعا علیہان کو کہہ دیا کہ وہ ایسا نہیں کر سکتے۔”
لیکن اتوار کو، 10 ویں سرکٹ کے لیے اپیل کی امریکی عدالت نے عارضی طور پر کنساس کے فیصلے کو تبدیل کر دیا، جس سے محکمہ کے لیے اس ماہ لاکھوں قرض دہندگان کے لیے منصوبہ بند ادائیگیوں میں کمی کے ساتھ آگے بڑھنے کا راستہ صاف ہو گیا۔
39 سالہ ٹریوس واٹلز کے پاس ادائیگی کا وقفہ موسم خزاں میں ختم ہونے کے بعد سے اس کا اکاؤنٹ برداشت میں ہے کیونکہ اس کا سروسر، ایڈوانٹیج، اس بات کا تعین نہیں کر سکا کہ اس کا ماہانہ بل کیا ہونا چاہیے۔ (امداد نے تبصرہ کرنے سے انکار کردیا اور سوالات کو محکمہ تعلیم کو بھیج دیا۔)
مسٹر واٹلز، جو آٹوموٹو مصنوعات کی مارکیٹنگ میں کام کرتے ہیں، نے کئی سال بیرون ملک گزارے۔ اس وقت کے دوران، اس کی آمدنی غیر ملکی آمدنی کے اخراج کی حد سے کم تھی (ایک ٹیکس وقفہ جو کچھ آمدنی کو پناہ دیتا ہے)، اس لیے اس کی کوئی قابل ٹیکس آمدنی نہیں تھی اور اس کے پاس اپنے طالب علم کے قرض کے قرض کے لیے کچھ نہیں تھا۔
لیکن مسٹر واٹلز، جو 2020 کے اوائل میں نیش وِل کے قریب منتقل ہو گئے تھے، اب چھ عدد تنخواہ لیتے ہیں۔ اس نے اگست میں SAVE پلان میں اندراج کیا، اور اس نے اپنی موجودہ کمائی کی بنیاد پر اپنی ادائیگی کا دوبارہ حساب لگانے کے لیے دو بار ایڈوانٹیج کو کاغذی کارروائی بھیجی۔
“وہ مجھے دوبارہ برداشت کرتے رہتے ہیں کیونکہ وہ اس کا اندازہ نہیں لگا سکتے،” انہوں نے کہا۔ “میں یہ نہیں چاہتا۔ مجھے ادائیگی کرنے میں کوئی اعتراض نہیں ہے۔ میں سمجھتا ہوں کہ میں نے قرض لیا ہے۔
ایک 36 سالہ گرافک ڈیزائنر کارلن گرینجر نے 2019 میں اپنی ماسٹر ڈگری حاصل کی۔ جب وبائی مرض نے اسے اپنے وفاقی قرضوں کی ادائیگی کی ذمہ داری سے آزاد کر دیا، تو اس نے شادی کر لی، اٹلانٹا میں ایک گھر خریدا اور ایک بچہ پیدا ہوا۔ اس نے کہا کہ اس کے خاندان کی دیکھ بھال کے اخراجات اس کی زیادہ تر تنخواہ خرچ کرتے ہیں اور اس کے قرض کے مقابلے میں “بہت زیادہ موجودہ اور سنگین محسوس کرتے ہیں”۔
ایڈوانٹیج کی طرف سے ای میلز کے سیلاب نے اس کی کوششوں کو تیز کیا ہے کہ اس کے لیے کون سا ادائیگی کا منصوبہ بہترین ہے۔ لیکن انتخاب اسے الجھا دیتے ہیں: کیا اسے اپنے ماہانہ بل کو جتنا ممکن ہو کم رکھنے کی کوشش کرنی چاہیے، یا سود میں واجب الادا رقم کو کم کرنے کے لیے زیادہ ادائیگی کو ترجیح دینی چاہیے؟
بدلتے ہوئے قانونی منظر نامے نے اس کی غیر یقینی صورتحال کو بڑھا دیا ہے۔ SAVE پلان، مثال کے طور پر، ان لوگوں کے لیے بلا معاوضہ سود معاف کرتا ہے جو اپنی ماہانہ ادائیگیوں کو برقرار رکھتے ہیں اور 20 سال کے بعد باقی رہنے والے کسی بھی قرض کو معاف کر دیتے ہیں۔ لیکن اگر اس منصوبے میں قانونی چیلنجز کامیاب ہو جاتے ہیں تو یہ فوائد ختم ہو سکتے ہیں۔ اور انٹرنل ریونیو سروس عام طور پر معاف شدہ قرضوں کو بطور آمدنی مانتی ہے۔ محترمہ گرینجر کو کوئی ایسا فیصلہ کرنے سے ڈر لگتا ہے جو بالآخر ان پر ٹیکس کے بھاری بل کے ساتھ چپک جائے۔
انہوں نے کہا کہ “میں صرف ایک طرح سے تجزیہ فالج کا شکار ہوں، جہاں میں کچھ نہیں کرتی،” اس نے کہا۔
محکمہ تعلیم نے اندازہ لگایا کہ لاکھوں قرض لینے والوں کو اضافی وقت، مدد اور نڈنگ کی ضرورت ہوگی۔ قرض کے پورے نظام کو سالوں تک موقوف کرنے کا کوئی تاریخی متوازی نہیں ہے، لیکن قدرتی آفات کے بعد – جس سے متاثرہ قرض دہندگان اپنی ادائیگیوں کو عارضی طور پر معطل کرنے کے لیے بنیاد کے طور پر استعمال کر سکتے ہیں – “ادائیگیوں کے دوبارہ شروع ہونے کے بعد پہلے مہینوں میں تقریباً ایک تہائی قرض دہندگان اپنی ادائیگیوں سے محروم رہے،” دو سینئر حکام نے اپریل کے ایک بلاگ پوسٹ میں لکھا۔ “ان کی ادائیگی کی شرح دو سے تین سال کی مدت میں بتدریج بحال ہوئی۔”
سٹوڈنٹ لون سرویسنگ الائنس کے ایگزیکٹو ڈائریکٹر سکاٹ بکانن نے کہا کہ قرض دینے والوں کے لیے خطرے کی گھنٹی بجنا شروع ہو جاتی ہے جب قرض لینے والے کے پاس 90 دن سے زیادہ کا وقت ہوتا ہے۔ یہ وہ نقطہ ہے جس پر وہ عام طور پر منفی کریڈٹ رپورٹ فائل کرتے ہیں۔ لیکن ستمبر تک، سروسرز کو اس کے بجائے ان قرض لینے والوں کو برداشت کرنے کی ہدایت کی گئی ہے۔
یہ ڈیٹا کو پیچیدہ بناتا ہے۔ بہت سارے قرض دہندگان کو خود بخود برداشت کی طرف لے جایا جا رہا ہے، ان لوگوں کو الگ کرنا مشکل ہے جو ادائیگی کرنے کے متحمل ہیں لیکن ان لوگوں سے نہیں جو حقیقی طور پر جدوجہد کر رہے ہیں۔
“کچھ عرصے کے لیے، ہمارے پاس قرض لینے والوں کا یہ گروپ ہوگا جو دیکھیں گے، 'میں مجرم تھا اور کچھ نہیں ہوا،' تو وہ سوچتے ہیں، 'میں ادائیگی کیوں کر رہا ہوں؟'” مسٹر بکانن نے کہا۔ “یہ ہمیشہ آن ریمپ کا خطرہ تھا۔ آپ لوگوں کو ادائیگی کرنے کی ترغیب دینا چاہتے ہیں۔ اگر آپ خود ان کا علاج کرتے ہیں تو اس سے ادائیگیوں کی حوصلہ افزائی نہیں ہوتی۔
مسٹر بائیڈن اکثر طلباء کے قرض کے بارے میں اپنے نقطہ نظر کو دستخطی کامیابی کے طور پر پیش کرتے ہیں۔ “میری انتظامیہ نے اس ملک کی تاریخ میں طلباء کے قرضوں میں ریلیف فراہم کرنے کے لیے سب سے اہم اقدام اٹھایا ہے،” انہوں نے اپریل میں کہا۔ “یہ راحت زندگی بدل سکتی ہے۔”
اور لاکھوں لوگوں کے لیے، یہ پچھلے سال کی سختی اور قانونی ہنگامہ آرائی کے باوجود رہا ہے۔
25 سالہ کلیٹن لنڈگرین نے 2021 میں انجینئرنگ فزکس میں ماسٹرز کی ڈگری حاصل کی — پھر لاس اینجلس چلے گئے تاکہ وہ خود ملازمت والے مواد تخلیق کار کے طور پر کام کریں۔ اگر سپریم کورٹ نے مسٹر بائیڈن کے بڑے پیمانے پر قرض کی منسوخی کے پروگرام کو کھڑے ہونے کی اجازت دی ہوتی تو مسٹر لنڈگرین کے واجب الادا 21,000 ڈالر کا تقریباً نصف غائب ہو جاتا۔
لیکن SAVE پروگرام کی وجہ سے، جو وفاقی غربت کی لکیر کے 225 فیصد تک کی آمدنی سے مستثنیٰ ہے، مسٹر لنڈگرین پر اپنے ماہانہ قرض کے بل پر کچھ واجب الادا نہیں ہے۔ اس سے اسے اپنا کرایہ اور دیگر زندگی گزارنے کے اخراجات برداشت کرنے میں مدد ملتی ہے۔ “یہ کچھ سانس لینے کی جگہ دیتا ہے،” انہوں نے کہا۔
اور چونکہ SAVE سود کو جمع ہونے سے روکتا ہے، مسٹر لنڈگرین کا بیلنس نہیں بڑھ رہا ہے۔ وفاقی طلباء کے قرضوں کے کام کرنے کے طریقے سے یہ ایک بڑی تبدیلی ہے: اس سے پہلے، آمدنی سے چلنے والے منصوبوں پر لاکھوں قرض دہندگان نے ہر ماہ ادائیگی کی لیکن ان کے ٹیبز میں اضافہ ہوتا دیکھا، کیونکہ ان کی ادائیگیاں ان کے قرضوں پر سود کو پورا کرنے کے لیے کافی نہیں تھیں۔
مسٹر لنڈگرین نے کہا کہ وہ محفوظ کرنے کے لیے شکر گزار ہیں، لیکن قرض کے نظام کے بڑھنے سے تھوڑا سا دبے ہوئے بھی ہیں۔
انہوں نے کہا، “میں صرف اس حقیقت سے مستعفی ہوا ہوں کہ تقریبا یقینی طور پر کوئی حقیقت نہیں ہے جہاں سماجی طور پر انصاف ہوتا ہے، جو قرض کی معافی اور عالمی سطح پر سستی پبلک کالج کا ادارہ ہو،” انہوں نے کہا۔
شمالی کیرولائنا کی نمائندہ ورجینیا فاکس، ایک ریپبلکن اور ہاؤس کمیٹی برائے تعلیم اور افرادی قوت کی چیئر وومن، نے SAVE پلان کے خلاف عدالتی فیصلوں کی تعریف کی۔
مسٹر بائیڈن نے “ٹیکس دہندگان کی رقم دینے اور قرض کے معاہدوں کو غیر قانونی طور پر دوبارہ لکھنے کا انتخاب کیا ہے،” انہوں نے کہا۔ “یہ محنت کش طبقے کی پشت پر کالج گریجویٹس سے ووٹ خریدنے کی ایک کھلی کوشش ہے۔”