ممکنہ پہلی بار خریداروں پر سستی نچوڑ کچھ لوگوں کی جائیداد کی سیڑھی پر چڑھنے کی امیدوں کو کم کر رہا ہے۔
بارکلیز کے لیے کیے گئے ایک حالیہ سروے سے پتا چلا ہے کہ 18 سے 34 سال کی عمر کے ایک چوتھائی (22%) سے بھی کم افراد کا خیال ہے کہ گھر کی ملکیت ایک حقیقت پسندانہ مقصد ہے۔
دریں اثنا، 2024 کی پہلی سہ ماہی کے سینٹینڈر کے کسٹمر ڈیٹا کے مطابق، پراپرٹی کی سیڑھی پر پہلا قدم رکھنے والے پانچویں افراد کی عمریں 40 سال سے زیادہ ہیں۔
سینٹنڈر نے پایا کہ اس بات کی علامتوں میں کہ زیادہ سے زیادہ لوگوں نے گھر کی ملکیت کے وقت تک خاندان شروع کر دیے ہیں، 2023 میں پہلی بار خریدنے والے پانچ میں سے ایک میں کم از کم ایک انحصار کرتا تھا، جو 2009 میں 10 فیصد سے زیادہ تھا۔
ڈیوڈ ہولنگ ورتھ، ایسوسی ایٹ ڈائریکٹر، ایل اینڈ سی مارگیجز کے کمیونیکیشنز کا کہنا ہے: “پہلی بار خریداروں کے لیے کچھ بھی آسان نہیں ہوتا اور ڈپازٹ اور قابل استطاعت کے دو چیلنجز باقی ہیں۔
“گھروں کی قیمتیں سست مارکیٹ کے باوجود ضدی طور پر زیادہ ہیں، جس کا مطلب ہے کہ ڈپازٹ بچانا اور کافی قرض لینے کے قابل ہونا مشکل ہے۔
“اس کے باوجود پہلی بار خریداروں کے خواہشمندوں کی مانگ اب بھی زیادہ سود کی شرح کے باوجود مضبوط ہے۔ کرایوں میں بھی تیزی سے اضافہ ہوا ہے اور اس کے ساتھ محدود سیکیورٹی کے ساتھ کرائے پر دینے کا مطلب ہے کہ پہلی بار خریدار اب بھی سیڑھی پر پہلا قدم اٹھانے کے خواہشمند ہیں۔”
وہ کہتے ہیں کہ مارگیج مارکیٹ مسابقتی رہتی ہے، مختلف سودوں کے ساتھ جن کا مقصد پہلی بار خریداروں کو مدد فراہم کرنا ہے۔
اسکیپٹن بلڈنگ سوسائٹی، مثال کے طور پر، ایک “ٹریک ریکارڈ” مارگیج پیش کرتی ہے، جو قرض لینے والوں کی کرائے کی تاریخ کا استعمال کرتی ہے تاکہ ان کی جائیداد کی سیڑھی پر چڑھنے میں مدد کی جا سکے، جائیداد کی خریداری کی قیمت کا 100% تک قرضہ دیا جائے۔
یارکشائر بلڈنگ سوسائٹی £5,000 ڈپازٹ مارگیج بھی پیش کرتی ہے۔
ہولنگ ورتھ کا کہنا ہے کہ اس طرح کے سودے “کچھ لوگوں کے لئے خریدنے کی صلاحیت کو تیز کر سکتے ہیں جو سخت کرایہ ادا کرنے کے ساتھ ساتھ جمع کرنے کے لئے جدوجہد کر رہے ہیں”۔
رہن کے سودوں کا موازنہ کرتے وقت، ہولنگ ورتھ اہلیت کے تقاضوں کو جانچنے کی اہمیت پر زور دیتا ہے۔ مثال کے طور پر یارک شائر کا سودا فلیٹس یا نئے تعمیر شدہ مکانات کے لیے دستیاب نہیں ہے۔
وہ مزید کہتے ہیں: “زیادہ تر سودوں کے لیے کم از کم 5% (ڈپازٹ) کی ضرورت ہوگی اور یہ اب بھی ایسا ہی ہے کہ ایک بڑا ڈپازٹ اختیارات کی حد اور پیشکش پر شرحوں کو وسیع کرنے میں مدد کرے گا۔”
والدین کی مدد اب بھی بہت سے لوگوں کے لیے کلیدی معاون ثابت ہوگی – اور ہولنگ ورتھ کا کہنا ہے کہ یہ وہ چیز ہے جسے قرض دہندگان تسلیم کرتے ہیں۔
کچھ رہن، جیسے بارکلیز فیملی اسپرنگ بورڈ، 100% تک قرضے کی پیشکش کرتے ہیں جہاں خاندان کا کوئی فرد یا دوست اضافی سیکیورٹی کے طور پر نقد رقم کی پیشکش کر سکتا ہے۔ بارکلیز ڈیل کے ساتھ، رقم رہن سے منسلک بچت کے برتن میں جاتی ہے اور بعد میں شرائط و ضوابط کے ساتھ واپس کردی جاتی ہے۔
ہولنگ ورتھ نے مزید کہا کہ “بہت سے والدین کو رہن پر مشترکہ ہونے کی اجازت بھی دیں گے تاکہ وہ مشترکہ مالک ہونے پر اصرار کیے بغیر دستیاب قرضے کی مقدار کو بڑھا سکیں۔”
بلاشبہ، بہت سے لوگوں کے خاندان ایسے نہیں ہیں جو مالی امداد کی پیشکش کرنے کی پوزیشن میں ہوں۔
لائف ٹائم عیسی ان لوگوں کے لیے بھی ایک آپشن ہے جو اپنے پہلے گھر کے لیے اپنی بچت کو بڑھانا چاہتے ہیں، کیونکہ یہ نقدی کے برتنوں پر بونس کا اضافہ کرتا ہے۔
بارکلیز کی تحقیق سے یہ بھی پتا چلا ہے کہ صرف پانچویں (19%) سے کم نوجوان اس فکر میں ہیں کہ گھر خریدنے کا مطلب یہ ہوگا کہ ان کی رہن کی ادائیگی ریٹائرمنٹ تک جاری رہے گی۔
رائٹ موو کے پراپرٹی ماہر ٹم بینسٹر کہتے ہیں: “رہن کی طویل مدت تک بڑھنے سے سود کی زیادہ ادائیگیوں کی وجہ سے رہن کی مجموعی لاگت میں اضافہ ہو جائے گا، لیکن بہت سے لوگوں کے لیے ماہانہ ادائیگیوں میں کمی گھر کے متحمل ہونے کے درمیان فرق ہو سکتی ہے۔ وہ چاہتے ہیں یا نہیں؟”
تجارتی ادارے یو کے فنانس کے حالیہ اعداد و شمار کے مطابق، اس سال کی پہلی سہ ماہی میں تقریباً پانچ میں سے ایک (21%) نئے پہلی بار خریداروں نے رہن کی شرائط 35 سال سے زیادہ کی ہیں۔
قرض دہندگان یہ جانچنے کے لیے تشخیص کرتے ہیں کہ قرض دہندگان اپنے رہن کو برداشت کر سکتے ہیں، بشمول اگر ہوم لون ریٹائرمنٹ تک پھیلا ہوا ہے۔
اگرچہ وہ ماہانہ ادائیگیوں کو مزید سستی بنانے میں مدد کر سکتے ہیں، رہن کی طویل شرائط ممکنہ طور پر اس بات پر اثر انداز ہو سکتی ہیں کہ لوگ دیگر اخراجات، جیسے کہ پنشن کے برتنوں میں کتنا ڈال سکتے ہیں۔
زوپلا کے ایگزیکٹو ڈائریکٹر رچرڈ ڈونل کہتے ہیں: “حالیہ سالوں میں بڑا رجحان 30 سال سے زیادہ کے لیے قرض لینے کا ہے تاکہ وہ 5-10 فیصد اضافی قوت خرید حاصل کر سکے لیکن قرض کی زندگی پر زیادہ سود ادا کرنے کی قیمت پر۔ “
ڈونل تجویز کرتا ہے کہ خواہشمند پہلی بار خریدار اس بات پر توجہ مرکوز کرنے کی کوشش کرتے ہیں کہ وہ پیسے کی بہتر قیمت کہاں سے حاصل کر سکتے ہیں۔
کچھ خریدار مقامی طور پر خریدنے سے پہلے ابتدائی طور پر اسے جاننے کے لیے کسی علاقے میں کرایہ پر لے سکتے ہیں۔
ڈونیل کہتے ہیں: “ہم نے پہلی بار خریداروں میں کچھ اضافہ دیکھا ہے جو رہن کی زیادہ لاگت کے باوجود فلیٹ خریدنا چاہتے ہیں لیکن زیادہ تر پہلی بار خریدار اب بھی تین بستروں کا گھر خریدنا چاہتے ہیں تاکہ اس کی قیمت میں اضافہ ہو۔
“ایک بڑا مشورہ یہ ہے کہ وہ اسٹیٹ ایجنٹس سے بات کریں جو مقامی علاقے کو اچھی طرح جانتے ہیں۔
“آن لائن پراپرٹی کی تلاش کے بڑھنے کا مطلب ہے کہ خریدار پراپرٹی کے پیشہ ور افراد کے علم کا استعمال نہیں کر رہے ہیں۔ ایجنٹ 'اگر آپ یہاں متحمل نہیں ہوسکتے ہیں، تو لوگ وہاں نظر آتے ہیں' زمینی بصیرت میں مدد کر سکتے ہیں۔
“ایک ایجنٹ کے ساتھ تعلقات استوار کرنے سے آپ کو اپنی تلاش میں آگے بڑھنے اور کچھ بہترین تجاویز حاصل کرنے میں مدد مل سکتی ہے۔”
ڈونیل اس بات کو یقینی بنانے کا مشورہ بھی دیتا ہے کہ آپ کے پاس رہن ہے، تاکہ آپ جان لیں کہ جائیدادیں دیکھنا شروع کرنے سے پہلے آپ کتنا قرض لے سکتے ہیں۔
اہم درجہ بندی فراہم کرنے والوں کے ساتھ اپنے کریڈٹ سکور کی جانچ کرنا بھی رہن کے لیے تیار ہونے کا ایک اہم قدم ہے۔
کچھ لوگ Experian Boost سروس پر بھی غور کرنا چاہتے ہیں، جو لوگوں کو اپنے پیسوں کے انتظام کے بارے میں مزید معلومات کا اشتراک کرنے کی اجازت دیتی ہے، جس سے کریڈٹ سکور کو بہتر بنانے میں مدد مل سکتی ہے۔
اس بات کو یقینی بنانے کے لیے کہ آپ گھروں کی تلاش کے دوران اپنے پیسے کا سب سے زیادہ فائدہ اٹھا رہے ہیں، ڈونل اس بات پر غور کرنے کا بھی مشورہ دیتے ہیں کہ آپ “پاؤنڈ فی مربع فٹ یا فی مربع میٹر کی بنیاد پر” کتنی رقم ادا کر رہے ہیں، مزید کہا: “اس کے آخر میں جس دن آپ جگہ خرید رہے ہیں۔”
پراپرٹی فرم Savills میں ریسرچ ڈائریکٹر ایملی ولیمز کا کہنا ہے کہ لوگ پراپرٹی کی سیڑھی پر چڑھنے کے لیے متحرک رہتے ہیں۔
وہ کہتی ہیں: “نئے گھروں کے شعبے میں سرگرم پہلی بار خریداروں کے بارے میں ہمارے تازہ ترین سروے سے یہ بات سامنے آئی ہے کہ 75 فیصد نے کہا کہ مارکیٹ کے حالیہ حالات نے انہیں محل وقوع پر سمجھوتہ کرنے پر مجبور کیا ہے، جب کہ پہلی بار خریدنے والوں میں سے 41 فیصد نے کہا کہ انہوں نے ایک اہم سمجھوتہ کیا ہے۔ سائز۔”
پہلی بار خریداروں اور گھر کے موجودہ مالکان کو بھی امید کی کرن ہے کہ بینک آف انگلینڈ کی بنیادی شرح میں کسی وقت کمی کی جائے گی، جس سے رہن کی بلند شرحوں کے دباؤ کو کچھ کم کرنا چاہیے۔
سیاسی جماعتوں کی جانب سے پہلی بار خریداروں کے مختلف وعدے بھی کیے گئے ہیں، کیونکہ 4 جولائی کو عام انتخابات ہونے والے ہیں۔
ولیمز کا کہنا ہے کہ “افق پر سود کی شرح میں کمی کے ساتھ، بڑے قرض دہندگان کو ان لوگوں کو کچھ ریلیف فراہم کرنے کے قابل ہونا چاہئے جو سیڑھی پر چڑھنا چاہتے ہیں۔”