مالیاتی معلومات کی ایک ویب سائٹ کے مطابق، بینک آف انگلینڈ کی بنیادی شرح میں کوئی تبدیلی نہ ہونے کے باوجود حالیہ مہینوں میں رہن اور بچت کی شرحیں غیر مستحکم رہی ہیں۔
تجزیہ جاری کیا گیا کیونکہ بینک آف انگلینڈ کی بنیادی شرح کو جمعرات کو 5.25% پر روک دیا گیا تھا، باوجود اس کے کہ افراط زر گزشتہ ماہ 2% کے ہدف پر واپس آ گیا تھا، جولائی 2021 کے بعد پہلی بار۔
Moneyfactscompare.co.uk نے کہا کہ مارکیٹ پر اوسط دو سالہ مقررہ رہن کی شرح مئی کے آغاز میں 5.91 فیصد سے جون کے آغاز میں 5.93 فیصد تک پہنچ گئی، جو دسمبر 2023 کے آغاز میں 6.04 فیصد سے گر گئی۔
مارکیٹ پر اوسط پانچ سالہ فکسڈ ریٹ مارگیج مئی کے آغاز اور جون کے آغاز کے درمیان 5.48% سے بڑھ کر 5.50% ہو گیا، جو دسمبر 2023 کے آغاز میں 5.65% سے گر گیا۔
اوسط معیاری متغیر شرح (SVR)، جو قرض لینے والوں کی ابتدائی ڈیل ختم ہونے پر ختم ہوتی ہے، 8.18% ہے، جو ماہ بہ ماہ کوئی تبدیلی نہیں کی جاتی ہے اور دسمبر 2023 میں 8.19% سے قدرے کم ہے۔
وہ لوگ جو یہ دیکھنے کے لیے جدوجہد کر رہے ہیں کہ وہ رہن کی ادائیگی کیسے برداشت کر سکتے ہیں بلا شبہ شرح سود میں کمی کے لیے بے چین ہوں گے۔
راہیل سپرنگل، Moneyfactscompare.co.uk
Rachel Springall، Moneyfactscompare.co.uk میں مالیاتی ماہر، نے کہا: “رہن کی بڑھتی ہوئی قیمت قرض لینے والوں کے لیے ایک مقررہ شرح کے معاہدے سے باہر آنے کے بارے میں گہری تشویش کا باعث بن سکتی ہے اور انہیں دوبارہ فنانس کرنے کی ضرورت ہے۔
“استحکام گھر کے مالکان اور نئے خریداروں دونوں کے لیے ایک اہم نقطہ ہے جو دوبارہ مالی اعانت کے خواہاں ہیں، لہذا وہ لوگ جو یہ دیکھنے کے لیے جدوجہد کر رہے ہیں کہ وہ رہن کی ادائیگی کیسے برداشت کر سکتے ہیں، بلاشبہ شرح سود میں کمی کے لیے بے چین ہوں گے۔
گھر کے مالکان اس بات پر یقین نہیں رکھتے کہ آیا کسی نئے مقررہ شرح کے رہن کو بند کرنا ہے یا نہیں اسے معیاری متغیر شرح، جو کہ 8% سے زیادہ ہے، پر گرنے سے زیادہ سستی ہو سکتی ہے۔
“یہ شرح تقریباً دوگنی ہو گئی ہے جب سے بینک آف انگلینڈ نے دسمبر 2021 میں بنیادی شرح بڑھانا شروع کی ہے۔”
Moneyfactscompare.co.uk کے حسابات کے مطابق، موجودہ اوسط SVR پر ایک رہن رکھنے والا ہر ماہ £287 زیادہ ادا کر سکتا ہے اگر وہ اوسطاً دو سالہ مقررہ شرح رہن پر ہوں۔
حسابات £200,000 رہن پر مبنی تھے جو 25 سال کی مدت میں ادھار کی گئی تھی، جس میں SVR کی ادائیگی £1,567 فی مہینہ تھی، بمقابلہ دو سال کی مقررہ شرح پر £1,280 ماہانہ۔
محترمہ اسپرنگل نے کہا کہ سویپ کی شرحوں میں اتار چڑھاؤ کی وجہ سے، جو قرض دہندگان رہن کی قیمت کے لیے استعمال کرتے ہیں، قرض دہندہ مقررہ رہن کی شرحوں میں اضافہ کر رہا ہے، اور ساتھ ہی 5% سے کم قیمت والے کچھ سودے واپس لے رہا ہے۔
اس نے جاری رکھا: “نتیجے کے طور پر، اوسط دو سالہ مقررہ شرح اس کے قریب ہے جہاں یہ چھ ماہ پہلے کھڑا تھا، 2024 کی پہلی سہ ماہی کے دوران مثبت شرح میں کمی کی رفتار کو ختم کر کے۔
“اوسط پانچ سالہ مقررہ شرح جون 2023 سے 5% سے اوپر رہی ہے، جو پچھلے چھ مہینوں میں 6% سے اوپر اور نیچے گر رہی ہے۔
“فی الحال، اوسط شرحوں کی بنیاد پر، جو کہ اکتوبر 2022 سے جاری ہے، دو سالہ ڈیل کے مقابلے میں پانچ سالہ فکسڈ مارگیج میں بند کرنا سستا ہے۔
“پہلی بار خریدار جو جائیداد کی سیڑھی پر اپنے قدم جمانے کے لیے جدوجہد کر رہے ہیں اور ان کے پاس 'ماں اور والد کا بینک' نہیں ہے کہ وہ اس وقت محسوس کر سکتے ہیں کہ رہن حاصل کرنا ابھی بہت دور کی بات ہے۔”
ٹریڈ ایسوسی ایشن یو کے فنانس کے مطابق، لگ بھگ 1.6 ملین فکسڈ ریٹ مارگیجز ختم ہونے والے ہیں یا 2024 میں کسی وقت ختم ہو چکے ہیں۔
بینک آف انگلینڈ کے حالیہ اعداد و شمار ظاہر کرتے ہیں کہ بقایا جات کے ساتھ بقایا رہن کے بیلنس کی کل قیمت 2014 کے بعد سے اپنی بلند ترین سطح پر پہنچ گئی ہے۔
رہن کے قرض دہندگان اور منتظمین کے اعدادوشمار کے مطابق، 2024 کی پہلی سہ ماہی میں، بقایا جات کے ساتھ بقایا رہن کے بیلنس کی مالیت پچھلی سہ ماہی سے 4.2 فیصد بڑھ کر £21.3 بلین ہو گئی۔
قابل برداشت بحران کی ایک اور علامت میں، برطانیہ کے مالیاتی اعداد و شمار کے حالیہ اعداد و شمار یہ بھی ظاہر کرتے ہیں کہ پہلی بار خریداروں کے پانچ میں سے ایک نے اس سال کی پہلی سہ ماہی میں رہن کی شرائط 35 سال سے زیادہ کی ہیں۔
یو کے فنانس نے کہا کہ جائیداد کی سیڑھی پر پہلا قدم اٹھانے والے تقریباً 21 فیصد لوگوں کے پاس 35 سال سے زیادہ عرصے تک گھر کے قرضے تھے۔
رہن کو لمبے عرصے تک بڑھانا ماہانہ ادائیگیوں کو زیادہ سستی بنانے کا ایک طریقہ ہے، حالانکہ قرض لینے والے طویل مدت کے لیے سود کے معاوضے میں زیادہ ادائیگی کر سکتے ہیں۔
گھر کے مالکان اور پہلی بار خریداروں کو ممکنہ طور پر رہن کی شرحوں میں کوئی تبدیلی نظر نہیں آئے گی – یا یہاں تک کہ کوئی اضافہ نہیں ہوگا، جو ان لوگوں کے لیے کافی درد دل دے گا جو جون کی کمی پر اپنی امیدیں باندھ رہے ہیں۔
ڈیوڈ مرے، ابرڈن
بچت کی منڈی پر نظر ڈالیں، Moneyfactscompare.co.uk کے اعداد و شمار کے مطابق، اوسط آسان رسائی کی شرح جون کے آغاز میں 3.12% تھی، جو مئی کے آغاز میں 3.11% سے تھوڑی زیادہ تھی لیکن دسمبر کے آغاز میں 3.18% سے کم ہو گئی تھی۔ .
اوسط آسان رسائی Isa کی شرح 3.31% ہے – جو دسمبر کے آغاز میں تھی لیکن مئی کے آغاز میں 3.33% پر قدرے کم ہے۔
محترمہ اسپرنگل نے مزید کہا: “اپنی محنت سے کمائی گئی نقدی کو ذخیرہ کرنے کے لیے ایک لچکدار برتن کی تلاش میں بچت کرنے والے اس بات سے راحت محسوس کر سکتے ہیں کہ گزشتہ چھ مہینوں میں شرحیں زیادہ نہیں گریں۔
“سب سے اوپر ریٹ ٹیبلز پر بدستور چیلنجر بینکوں اور بلڈنگ سوسائٹیز کا غلبہ ہے، لیکن آسان رسائی والے کھاتوں پر اوسط شرح 3% کے قریب ہے، وہاں بہت سے بچت کرنے والے ایسے ہوں گے جو ناقص منافع حاصل کر سکیں گے۔”
انہوں نے مزید کہا: “اگر صارفین نے پچھلے چھ سے 12 مہینوں میں ایسا نہیں کیا ہے تو وہ اپنے ریٹ پر نظرثانی کرنا دانشمندانہ ہوگا۔ وفاداری ہمیشہ ادا نہیں کرتی۔”
abrdn کے مالیاتی منصوبہ بندی کے ماہر، ڈیوڈ مرے نے کہا: “اگرچہ سود کی شرح میں کوئی کمی بچت کرنے والوں کے لیے اچھی خبر ہے، لیکن گھر کے مالکان اور پہلی بار خریداروں کے لیے ممکنہ طور پر رہن کی شرحوں میں کوئی تبدیلی – یا یہاں تک کہ اضافہ نہیں ہوگا، جو ان لوگوں کے لیے کافی درد دل دے گا جو جون کے قطرے پر اپنی امیدیں باندھ رہے ہیں۔
پراپرٹی کے پیشہ ور افراد کی باڈی پراپرٹی مارک کے سی ای او ناتھن ایمرسن نے کہا: “پراپرٹی مارک اس بات کا خواہاں رہتا ہے کہ جب حالات اجازت دیں تو شرحیں کم ہو جائیں اور اس کے لیے پہلے موقع پر قرض دہندگان سے مسابقتی رہن کے سودوں میں ترجمہ کیا جائے۔”
بینک آف انگلینڈ کے گورنر اینڈریو بیلی نے کہا کہ پالیسی سازوں کو “اس بات کا یقین کرنے کی ضرورت ہے کہ افراط زر کم رہے گا اور اسی وجہ سے ہم نے فی الحال شرحیں 5.25 فیصد پر رکھنے کا فیصلہ کیا ہے”۔
ایل اینڈ سی مارگیجز کے ایسوسی ایٹ ڈائریکٹر ڈیوڈ ہولنگ ورتھ نے کہا: “رہن کی شرحیں زیادہ استحکام کا مظاہرہ کر رہی ہیں اور اگرچہ قرض دہندگان کے ایڈجسٹ ہونے پر وہ اوپر اور نیچے کی طرف متوجہ ہوتے رہتے ہیں، لیکن وہ گزشتہ موسم گرما کی بلندیوں سے کافی نیچے رہتے ہیں جب نرخوں میں اضافہ ہوا۔
“وہ لوگ جو رہن کی شرح میں تیزی سے کمی کی امید میں بیٹھے ہیں ان کے ہاتھ پر انتظار کرنا پڑ سکتا ہے۔”
پراپرٹی فرم Savills میں رہائشی تحقیق کے سربراہ لوسیان کک نے کہا: “صارفین کے اعتماد کو بڑھانے کے لیے پہلی شرح میں کٹوتی اہم ہوگی۔ یہاں تک کہ اگر یہ فکسڈ ریٹ مارگیجز کی ہیڈ لائن لاگت کو فوری طور پر تبدیل نہیں کرتا ہے، تو یہ قرض لینے والوں کے لیے بینکوں کے قابل استطاعت ٹیسٹوں کو پورا کرنا آسان بنانا شروع کر دے گا، جو اس طرح کے سودے ختم ہونے پر بینکوں کی جانب سے پیش کیے جانے والے نرخوں سے زیادہ قریب سے جڑے ہوتے ہیں۔
“اس کے نتیجے میں، اس کا امکان ہے کہ مارکیٹ آہستہ آہستہ نقد اور ایکویٹی سے مالا مال خریداروں پر کم انحصار کرے گی، جس سے وہ لوگ جنہوں نے پچھلے دو سالوں میں ہاؤسنگ سیڑھی کو تجارت کرنے کے منصوبوں کو ترک کر دیا ہے، وہ مارکیٹ میں واپس آ سکتے ہیں۔”