کریڈٹ کارڈ کا قرض بڑھ رہا ہے، اور کم شرح سود والے کارڈ کی خریداری آپ کو پیسے بچانے میں مدد دے سکتی ہے۔ لیکن چیلنج ایک تلاش کر رہا ہے.
کنزیومر فنانشل پروٹیکشن بیورو نے گزشتہ ہفتے رپورٹ کیا کہ چھوٹے بینک اور کریڈٹ یونینز عام طور پر کریڈٹ کارڈز پر سب سے بڑے بینکوں کے مقابلے میں نمایاں طور پر کم شرح سود وصول کرتے ہیں۔
بیورو کی تحقیق، نگرانی اور ضوابط کے لیے ایسوسی ایٹ ڈائریکٹر جولی مارگیٹا مورگن نے کہا، لیکن آن لائن کارڈ کے مقابلے کے ٹولز بڑے بینکوں کے کارڈز پر زور دیتے ہیں جو ان سائٹس کو فیس ادا کرتے ہیں جب خریدار کارڈز کے لیے درخواست دیتے ہیں۔ “ابھی کریڈٹ کارڈ پر اچھی ڈیل کی خریداری کرنا بہت مشکل ہے۔”
“اچھے” کریڈٹ والے کارڈ ہولڈرز کے لیے – 620 سے 719 کا کریڈٹ سکور – بڑے بینکوں کی طرف سے وصول کی جانے والی عام شرح سود تقریباً 28 فیصد تھی، جبکہ چھوٹے بینکوں میں یہ شرح تقریباً 18 فیصد تھی۔
ناقص کریڈٹ والے ان لوگوں کے لیے – جو 619 یا اس سے کم کے اسکور سے ظاہر ہوتا ہے – بڑے بینکوں نے 28 فیصد سے زیادہ کی اوسط شرح وصول کی، جبکہ چھوٹے بینکوں میں یہ شرح تقریباً 21 فیصد تھی۔ (بنیادی کریڈٹ سکور 300 سے 850 تک ہوتے ہیں۔)
بیورو نے پایا کہ بڑے بینکوں اور چھوٹے بینکوں کی طرف سے چارج کیے جانے والے نرخوں میں فرق کا مطلب ہے، اوسطاً $400 سے $500 سالانہ کے سود میں کارڈ ہولڈرز کے لیے جن کا اوسط بیلنس $5,000 ہے۔
برلنگٹن، وی ٹی۔
فرق تعلیمی سے زیادہ ہے، کیونکہ امریکیوں پر کریڈٹ کارڈ کے قرضے میں 1 ٹریلین ڈالر سے زیادہ کا مقروض ہے اور بدعنوانی بڑھ رہی ہے۔
کنزیومر بیورو نے اپنی رپورٹ میں کہا ہے کہ سب سے بڑی کارڈ کمپنیوں میں کارڈ کی شرح سود میں “مقابلہ کی کمی ممکنہ طور پر حصہ ڈالتی ہے”۔ (2022 میں سب سے اوپر 10 جاری کرنے والوں نے 83 فیصد کریڈٹ کارڈ قرضوں کی نمائندگی کی، حالانکہ یہ 2016 میں 87 فیصد سے کم تھی، بیورو نے اکتوبر میں رپورٹ کیا۔) اس ہفتے دو بڑے کارڈ جاری کرنے والوں، کیپٹل ون اور ڈسکور کو یکجا کرنے کے معاہدے کا اعلان کیا گیا تھا۔ اور اس خدشے کے پیش نظر ریگولیٹر کی جانچ پڑتال کا امکان ہے کہ اس سے بڑے مالیاتی اداروں کو زیادہ شرحیں طے کرنے کا اختیار ملے گا۔
بیورو کی رپورٹ کے جواب میں، کنزیومر بینکرز ایسوسی ایشن، ایک تجارتی گروپ جو زیادہ تر بڑے بینکوں کی نمائندگی کرتا ہے، نے کریڈٹ کارڈ مارکیٹ کو “انتہائی مسابقتی” کے طور پر دفاع کیا اور بیورو کو “پریشان کن، بے بنیاد” بیانات دینے پر تنقید کا نشانہ بنایا۔
ایسوسی ایشن نے ایک بیان میں کہا کہ “ایک فروغ پزیر مارکیٹ پلیس کا مطلب ہے کہ صارفین ایسی مصنوعات کا انتخاب کر سکتے ہیں جن کی قیمتیں مختلف ہو سکتی ہیں اور ان کے لیے مخصوص خصوصیات، مراعات یا دیگر قیمتیں پیش کر سکتی ہیں،” ایسوسی ایشن نے ایک بیان میں کہا۔
بیورو نے 2023 کی پہلی ششماہی کے دوران 84 بینکوں اور 72 کریڈٹ یونینوں کی طرف سے پیش کردہ 643 کریڈٹ کارڈز پر اپنی رپورٹ کی بنیاد رکھی۔ زیادہ تر کارڈ قومی سطح پر دستیاب تھے، جبکہ باقی علاقائی طور پر یا کسی ایک ریاست میں پیش کیے گئے تھے۔ رپورٹ میں 25 سب سے بڑے کارڈ جاری کنندگان (بقایا کریڈٹ کارڈ اثاثوں کی بنیاد پر) کی طرف سے پیش کردہ عمومی مقصد کے کارڈز پر سالانہ فیصدی شرحیں، یا APRs شامل ہیں، نیز ملک بھر کے چھوٹے اور درمیانے سائز کے بینکوں کا نمونہ۔
بیورو سال میں دو بار ایک سروے میں کریڈٹ کارڈز پر ڈیٹا اکٹھا کرتا ہے۔ گزشتہ موسم بہار میں سروے نے مزید تفصیلات طلب کرنا شروع کیں، جیسے کہ کریڈٹ سکور شرحوں کو کیسے متاثر کرتے ہیں۔
بیورو نے نوٹ کیا کہ وفاقی طور پر چارٹرڈ کریڈٹ یونینوں کے پاس سود کی شرحوں پر 18 فیصد کی قانونی حد ہوتی ہے۔ لیکن چھوٹے بینکوں میں بھی مجموعی طور پر کم شرحیں تھیں۔
پندرہ کارڈ جاری کنندگان، بشمول نو سب سے بڑے، نے اطلاع دی ہے کہ کم از کم ایک کارڈ کی پیشکش کی گئی ہے جس کی زیادہ سے زیادہ شرح 30 فیصد سے زیادہ ہے۔ ان بینکوں میں ایلی، کیپٹل ون اور سٹی بینک جیسے جانے پہچانے نام شامل تھے۔ (بیورو نے کہا کہ اس طرح کے بہت سے کارڈز “کو-برانڈڈ” تھے، مطلب کہ وہ اسٹورز یا ایئر لائنز جیسے شراکت داروں کا نام بھی رکھتے تھے۔)
کارڈ کی شرح سود ان لوگوں کے لیے کم اہمیت کی حامل ہے جو ہر مہینے اپنا بیلنس ادا کرتے ہیں، کیونکہ وہ سود ادا نہیں کر رہے ہیں۔ وہ صارفین کریڈٹ کارڈز کو “کیش بیک” انعامات کے لیے یا ایسے پوائنٹس کے لیے استعمال کرنے میں زیادہ دلچسپی لے سکتے ہیں جو بار بار پرواز کرنے والے میل یا ہوٹل میں قیام جیسی خریداریوں پر بچت میں ترجمہ کرتے ہیں۔
لیکن اگر آپ ایک “ریوالور” ہیں جو باقاعدگی سے بیلنس رکھتے ہیں، تو دوہرے ہندسے کی سود کی شرح ممکنہ طور پر کیش بیک یا پوائنٹس سے کوئی فائدہ ختم کر دے گی۔ کنزیومر فیڈریشن آف امریکہ میں مالیاتی خدمات کے ڈائریکٹر ایڈم رسٹ نے کہا کہ “آپ کو پوائنٹس کی بنیاد پر کارڈ کا انتخاب نہیں کرنا چاہیے” اگر آپ عام طور پر بیلنس رکھتے ہیں۔
بہت سے لوگ، اگرچہ، اپنے کریڈٹ کارڈ کے قرض پر سود کی شرح کے اثرات کو کم سمجھتے ہیں۔ یوٹاہ کے بزنس اسکول یونیورسٹی میں مارکیٹنگ کے اسسٹنٹ پروفیسر سچن بینکر نے ایک ای میل میں کہا، “خریداری کی فوری تسکین، ادائیگی کے موخر ہونے والے درد کے ساتھ، طویل مدتی مالیاتی اخراجات کو اے پی آر کے ذریعے ڈھال سکتی ہے۔”
مسٹر پیلیٹیئر نے کہا کہ لوگ کارڈ کی شرحوں پر زیادہ توجہ دے سکتے ہیں اگر وہ وقت کے ساتھ سود کے مرکب کو سمجھتے ہیں۔ وہ حساب لگاتا ہے کہ اچھا کریڈٹ رکھنے والا کوئی شخص جس کے پاس $5,000 کا کارڈ بیلنس ہے وہ بڑے بینک ریٹ کے بجائے عام چھوٹے بینک ریٹ والے کارڈ کا استعمال کرکے ہر ماہ $42 کی بچت کرے گا۔
یہاں تک کہ اگر آپ باقاعدگی سے اپنے کارڈ کے بیلنس کی ادائیگی کرتے ہیں، تو یہ ایک اچھا خیال ہے کہ ایک کم شرح والا کارڈ ہو کیونکہ ایک غیر متوقع اخراجات — ایک میڈیکل بل، کہیے — آپ کو عارضی طور پر بیلنس رکھنے کی ضرورت پڑ سکتی ہے۔
کنزیومر بیورو نے کہا ہے کہ وہ ایک پبلک سرچ ٹول بنانے پر غور کر رہا ہے جس میں بڑے اور چھوٹے بینکوں کے مختلف قسم کے کارڈ شامل ہوں گے۔ محترمہ مورگن نے کہا کہ “ہم اس وقت سرگرمی سے دیکھ رہے ہیں۔”
بیورو پہلے سے ہی ایک آن لائن اسپریڈشیٹ دستیاب کرتا ہے جس میں اس کے سروے میں شامل کارڈز کی شرائط کو دکھایا گیا ہے۔
انڈیپینڈنٹ کمیونٹی بینکرز آف امریکہ، ایک تجارتی گروپ، www.banklocally.org پر مقامی بینکوں کے لیے سرچ ٹول پیش کرتا ہے۔ اس کے بعد آپ کارڈ ریٹس کے لیے ویب سائٹس چیک کر سکتے ہیں یا معلومات کے لیے کال کر سکتے ہیں۔
نیشنل کریڈٹ یونین ایڈمنسٹریشن کریڈٹ یونینز کے لیے سرچ ٹول پیش کرتی ہے۔ بہت سے لوگ رکنیت کو مخصوص گروپوں تک محدود کرتے ہیں، لیکن کچھ زیادہ لچکدار ہوتے ہیں۔
یہاں کریڈٹ کارڈ کے بارے میں کچھ سوالات اور جوابات ہیں:
کیا سالانہ کریڈٹ کارڈ کی فیس جاری کرنے والے بینک کے سائز کے لحاظ سے مختلف ہوتی ہے؟
کنزیومر بیورو کی رپورٹ میں بتایا گیا ہے کہ بڑے بینکوں کے جاری کردہ کارڈز پر سالانہ فیس وصول کرنے کا امکان چھوٹے بینکوں کے مقابلے تین گنا زیادہ ہے۔ اس کے علاوہ، بڑے بینکوں میں اوسط فیس زیادہ تھی — $157، اس کے مقابلے میں چھوٹے بینکوں میں $94۔
کریڈٹ کارڈ کے نرخ اتنے زیادہ کیوں ہیں؟
کریڈٹ کارڈز “غیر محفوظ” قرضوں کی پیشکش کرتے ہیں – یعنی قرض ضمانت کے ذریعے محفوظ نہیں ہوتا، جیسا کہ یہ رہن یا کار کے قرض کے ساتھ ہوتا ہے۔ اگر آپ اپنا بل ادا نہیں کرتے ہیں، تو بینک اپنے نقصانات کو پورا کرنے کے لیے جائیداد ضبط نہیں کر سکتا، اس لیے وہ اپنے خطرے کی تلافی کے لیے زیادہ شرحیں وصول کرتا ہے۔ ابھی حال ہی میں، عام طور پر کارڈ کی شرح میں اضافہ ہوا کیونکہ فیڈرل ریزرو نے افراط زر کو ٹھنڈا کرنے کے لیے اپنی بینچ مارک کی شرح میں اضافہ کیا۔
لیکن جمعرات کو اپنی ویب سائٹ پر شائع ہونے والے ایک الگ تجزیے میں، کنزیومر بیورو نے کہا کہ کارڈ جاری کرنے والوں نے سود کی شرح کو بنیادی قرضے کی شرح سے نمایاں طور پر بڑھا دیا ہے، جس سے صارفین کو زیادہ سود کا سامنا کرنا پڑا۔
میں بہترین کریڈٹ کارڈ کی شرح حاصل کرنے کا یقین کیسے کر سکتا ہوں؟
اچھی شرح کے لیے کوالیفائی کرنے کا ایک اہم عنصر آپ کا کریڈٹ سکور ہے، جو آپ کی کریڈٹ رپورٹ میں موجود معلومات پر مبنی ہے۔ نئے کارڈ کے لیے درخواست دینے سے پہلے، درستگی کے لیے اپنی رپورٹ چیک کریں۔ (کنزیومر رپورٹس کے ایک حالیہ تجزیے سے پتا چلا ہے کہ وفاقی حکومت کو غلط کریڈٹ رپورٹس کے بارے میں شکایات 2021 کے بعد سے دگنی سے بھی زیادہ ہو گئی ہیں۔) آپ اپنی رپورٹ تین بڑے کریڈٹ بیورو میں بغیر کسی چارج کے ہفتہ وار، www.annualcreditreport پر چیک کر سکتے ہیں۔ com.