گیٹی امیجز/آئی اسٹاک فوٹو
کئی وجوہات ہیں جن کی وجہ سے آپ کو ابھی $30,000 تک رسائی کی ضرورت پڑ سکتی ہے۔ جیسا کہ افراط زر برقرار ہے، زندگی کی قیمت میں اضافہ جاری ہے. لہذا، جب غیر متوقع اخراجات پیدا ہوتے ہیں – جیسے گھر کی مرمتمیڈیکل بلز اور مزید – آپ کو اپنے بجٹ میں ان کو پورا کرنے کے لیے درکار رقم تلاش کرنا مشکل ہو سکتا ہے۔
لیکن، آپ کی گھر کی ایکوئٹی مدد کر سکتا. آج کے بلند شرح سود کے ماحول میں، ہوم ایکویٹی قرض اور ہوم ایکویٹی لائنز آف کریڈٹ (HELOCs) واحد ہندسوں کی شرح سود پر قرض لینے کی طاقت کا دروازہ کھول سکتا ہے۔ یہ ایک دوسرے اختیارات کے مقابلے میں اہم فائدہ پسند ذاتی قرضے اور کریڈٹ کارڈ جو عام طور پر دوہرے ہندسے کی شرحوں کے ساتھ آتے ہیں۔
لیکن، کون سا ہوم ایکویٹی قرض لینے کا آپشن بہتر ہے۔ ابھی؟ کیا آپ کو ہوم ایکویٹی لون لینا چاہئے یا HELOC کھولنا چاہئے اگر آپ کو اپنی ایکویٹی کی قیمت $30,000 قرض لینے کی ضرورت ہے؟
معلوم کریں کہ آپ کی گھریلو ایکویٹی کے خلاف قرض لینا اب کتنا سستا ہو سکتا ہے۔
کیا $30,000 ہوم ایکویٹی لون یا HELOC ابھی بہتر ہے؟
جب آپ یہ فیصلہ کرتے ہیں کہ کیا آپ کی منفرد مالی صورتحال کے پیش نظر ہوم ایکویٹی لون یا HELOC بہتر ہے تو غور کرنے کے لیے چند اہم عوامل ہیں۔ ان میں سے پہلا ہے۔ قرض کی ماہانہ قیمت یا کریڈٹ لائن۔ یہاں آپ ہر ایک سے کیا توقع کر سکتے ہیں:
- 10 سالہ ہوم ایکویٹی لون: آج کے 10 سالہ ہوم ایکویٹی لون ایک کے ساتھ آتے ہیں۔ اوسط شرح سود 8.77%. $30,000 کے 10 سالہ قرض پر آپ کی ادائیگی 8.77% پر $376.30 فی مہینہ ہوگی اور آپ قرض کی زندگی پر سود میں $15,156.38 ادا کریں گے۔
- 15 سالہ ہوم ایکویٹی لون: آج کے 15 سالہ ہوم ایکویٹی لون 8.75% کی اوسط شرح سود کے ساتھ آتے ہیں۔ اس شرح پر، $30,000 15 سالہ ہوم ایکویٹی لون پر آپ کی ادائیگی $299.83 ہوگی اور آپ قرض کی زندگی پر سود میں $23,970.23 ادا کریں گے۔
- HELOC (15 سال کی ادائیگی کی مدت کے ساتھ): HELOCs میں متغیر سود کی شرح ہوتی ہے۔. اس کا مطلب ہے کہ آپ کی شرح سود اور کریڈٹ کی ان خطوط پر ادائیگی وقتاً فوقتاً تبدیل ہوتی رہتی ہے۔ اس وقت، HELOCs کی اوسط شرح سود 9.16% ہے۔ اگر یہ شرح آپ کی کریڈٹ لائن کی زندگی کے دوران ایک جیسی رہی، اور آپ کی کریڈٹ لائن 15 سال کی تھی۔ ادائیگی کی مدتآپ کی ماہانہ HELOC ادائیگی $30,000 بیلنس پر ادائیگی کی مدت کے ذریعے $307.14 ہوگی۔ آپ واپسی کی مدت کے دوران سود میں $25,285.56 ادا کریں گے (اس بات کا امکان نہیں کہ آپ کی شرح سود اور ادائیگیاں پوری ادائیگی کی مدت میں ایک جیسی رہیں۔)
یہ نوٹ کرنا بھی ضروری ہے کہ ہوم ایکویٹی لون اور HELOCs مختلف خصوصیات کے ساتھ آتے ہیں۔ ہوم ایکویٹی لون آپ کی مالی اعانت ایک یکمشت میں پیش کرتے ہیں۔ HELOCs ایک کریڈٹ لائن فراہم کرتے ہیں جسے آپ اپنی قرعہ اندازی کے دوران ضرورت کے مطابق استعمال کر سکتے ہیں۔ اور، ہوم ایکویٹی قرضوں میں عام طور پر مقررہ شرح سود ہوتی ہے۔ تو، ابھی کون سا بہتر ہے؟
آج کے اہم ہوم ایکویٹی قرض لینے کے اختیارات کا موازنہ کریں۔
جب $30,000 ہوم ایکویٹی لون بہتر ہوگا۔
اے $30,000 ہوم ایکویٹی لون اگر آپ کو متوقع ادائیگیوں کی ضرورت ہو تو آپ کا بہتر آپشن ہو سکتا ہے۔ چونکہ HELOCs عام طور پر متغیر شرحوں کے ساتھ آتے ہیں، اس لیے ان کی ادائیگیاں وقت کے ساتھ بڑھ سکتی ہیں یا گر سکتی ہیں۔ لیکن، ہوم ایکویٹی لون سود کی شرحیں مقرر ہیں۔ لہذا، آپ کو معلوم ہو جائے گا کہ شرح سود کے مجموعی ماحول سے قطع نظر ہر ماہ آپ کی ادائیگیاں کتنی ہوں گی۔ یہ استحکام اس حقیقت کو مدنظر رکھتے ہوئے اہم ہو سکتا ہے کہ زندگی گزارنے کی لاگت بڑھ رہی ہے۔
اگر آپ کو یقین ہے کہ مستقبل میں سود کی مجموعی شرحیں بڑھیں گی تو مقررہ شرحیں بھی فائدہ مند ہیں۔ اگر آپ ہوم ایکویٹی لون کے ساتھ آج کے نرخوں کو لاک کرتے ہیں، اور مستقبل میں سود کی شرحیں بڑھ جاتی ہیں، تو آپ کی شرح وہی رہے گی۔
جب $30,000 HELOC بہتر ہوگا۔
اگر آپ کو ضرورت ہو تو HELOC بہتر ہوسکتا ہے۔ آپ کی مالی اعانت میں مزید لچک. بہر حال، ایک عددی شرح سود کے ساتھ کریڈٹ لائن کا ہونا جب آپ کو ضرورت ہو تو اس کا استعمال کرنا آج کے مہنگائی کے ماحول میں فائدہ مند ہو سکتا ہے۔
“اگر آپ نہیں جانتے کہ آپ کو کتنی رقم کی ضرورت ہے اور آپ کو ایک ساتھ رقم کی ضرورت نہیں ہوگی، تو فی الحال ایک HELOC زیادہ شرح کے ساتھ آتا ہے لیکن یہ وقت کے ساتھ ساتھ اسے کم کرنے کے لیے لچک پیش کرتا ہے،” ایلکس بلیک ووڈ، سی ای او اور شریک بیان کرتے ہیں۔ ریئل اسٹیٹ سرمایہ کاری پلیٹ فارم، موگل کلب کے بانی۔ “اس وقت، HELOC سود کی شرحیں زیادہ ہیں لیکن آپ کو لچک فراہم کرتی ہیں، اگر مستقبل میں شرحیں نیچے آئیں تو ایک فائدہ۔”
لہذا، اگر آپ کو یقین ہے کہ شرح سود گر جائے گی تو HELOC سمجھ میں آتا ہے۔ اگر وہ ایسا کرتے ہیں، تو آپ کی HELOC کی شرح کی پیروی ہو سکتی ہے، جس سے آپ کی ادائیگیاں کم ہو جائیں گی۔
آخر میں، اگر آپ کو قریبی مدت میں کم ادائیگی کی ضرورت ہے، تو HELOC مدد کر سکتا ہے۔ قرعہ اندازی کی مدت کی نوعیت کی وجہ سے، آپ کو عام طور پر صرف اس مدت کے دوران سود ادا کرنے کی ضرورت ہوگی – جو آپ کی کریڈٹ لائن کے پہلے پانچ سے 10 سالوں (آپ کی قرعہ اندازی کی مدت) کے لیے کم ماہانہ ادائیگیوں کا باعث بن سکتی ہے۔
اب معروف مالیاتی اداروں میں HELOCs کا موازنہ کریں۔
نیچے کی لکیر
ہوم ایکویٹی لون اور HELOCs دونوں مختلف حالات میں معنی خیز ہیں۔ اگر آپ کو ایک مقررہ ادائیگی کی ضرورت ہے یا آپ کو یقین ہے کہ شرح سود آگے بڑھے گی، تو ہوم ایکویٹی لون آپ کا بہتر آپشن ہو سکتا ہے۔ اگر آپ کو ابتدائی طور پر کم ادائیگی اور فنڈنگ تک زیادہ لچکدار رسائی کی ضرورت ہے، تو HELOC بہتر انتخاب ہو سکتا ہے۔ یہ خاص طور پر سچ ہے اگر آپ کو یقین ہے کہ مستقبل میں شرح سود میں کمی آئے گی۔ اپنے گھریلو ایکویٹی قرض لینے کے اختیارات کا ابھی موازنہ کریں۔