ہوم لون اکثر ایک طویل مدتی عزم ہوتے ہیں۔ ہوم لون لینے کا فیصلہ کرنے سے پہلے اچھی طرح سوچنا چاہیے۔ ہوم لون کے لیے درخواست دیتے وقت متعدد عوامل ہیں جن کو ذہن میں رکھنا چاہیے۔ اگرچہ قرض لینے والے قرض لیتے وقت زیادہ تر EMI کی رقم پر توجہ دیتے ہیں، وہ قرض کی منظوری کے لیے بہت سی ضروری چیزیں بھول جاتے ہیں۔ اپنا گھر خریدنے کا خواب قرض لینے والوں کو اندھا کر دیتا ہے کیونکہ وہ بینک ایجنٹ کے دلائل کو آسانی سے قبول کر لیتے ہیں۔
گھر خریدنے سے پہلے ایک چیز جو آپ کو ذہن میں رکھنی چاہیے وہ یہ ہے کہ آپ کو کم از کم 13 سال پہلے کے پراپرٹی چین پیپرز کی ایک کاپی ضرور لینا چاہیے۔ پراپرٹی چین پیپر آپ کو یہ دیکھنے دیتا ہے کہ پراپرٹی کے سب مالکان کون تھے۔ اس کے علاوہ، آپ کاغذات کے ساتھ اپنے وکیل کی مدد سے اس پراپرٹی سے متعلق کسی بھی تنازعہ کی جانچ کر سکتے ہیں۔ ایک بار جب آپ مطمئن ہو جائیں اور قرض لے لیں، قرض لینے والے بینک سے رجسٹری کے کاغذات اور 'دستاویزات کی فہرست (LOD)' کی ایک کاپی اپنے پاس رکھنا یقینی بنائیں۔ ماہرین نے کہا کہ جب آپ کم شرح حاصل کرنے کے لیے بیلنس ٹرانسفر کے لیے جائیں گے تو پراپرٹی چین، LOD اور رجسٹری کے کاغذات بھی کام آئیں گے۔
آئیے آپ کو کچھ اور اہم نکات بتاتے ہیں جو آپ کو ہوم لون لیتے وقت ذہن میں رکھنا چاہیے:
1. تمام اختیارات کی تلاش: پہلے قرض دہندہ سے بات نہ کریں جس سے آپ بات کرتے ہیں۔ اگرچہ زیادہ تر بینکوں کی شرح سود تقریباً ایک جیسی ہے، لیکن آپ کا اچھا کریڈٹ سکور آپ کو کم شرح سود حاصل کرنے میں کارآمد ثابت ہو سکتا ہے۔ یہاں تک کہ سود کی شرحوں میں معمولی فرق بھی قرض کی مجموعی لاگت کو نمایاں طور پر متاثر کر سکتا ہے۔
2. EMI: اپنی مساوی ماہانہ اقساط (EMI) کا حساب لگائیں تاکہ یہ یقینی بنایا جا سکے کہ یہ آپ کے مالیات پر دباؤ ڈالے بغیر آپ کے ماہانہ بجٹ میں فٹ بیٹھتا ہے۔
3. قرض کی مدت: قرض کی مدت کا فیصلہ اپنی ادائیگی کی صلاحیت کی بنیاد پر کریں۔ طویل مدت کے نتیجے میں کم EMI لیکن قرض کی مدت پر زیادہ سود کی ادائیگی ہوتی ہے۔
“آپ کو ملنے والے پہلے قرض دہندہ کے بارے میں طے نہ کریں، اس کے بجائے کسی فیصلے پر پہنچنے سے پہلے مختلف قرض دہندگان کی شرحوں اور دیگر شرائط کا موازنہ کرنے کے لیے وقت نکالیں۔ آپ کی ادائیگی کی صلاحیت کے مطابق ہے۔ اگرچہ مختصر مدت کے فوائد ہو سکتے ہیں، لیکن یہ ضروری ہے کہ آپ صرف ان کا انتخاب کریں اگر آپ کی مالی صورتحال اجازت دے،” راجیو داس، CEO، I-Loans نے کہا۔
4. کریڈٹ سکور: اچھے کریڈٹ سکور کو برقرار رکھیں کیونکہ یہ قرض کی منظوری اور شرح سود کے تعین میں اہم کردار ادا کرتا ہے۔ اپنی ساکھ کو بہتر بنانے کے لیے موجودہ قرضوں اور بلوں کی بروقت ادائیگی کو یقینی بنائیں۔
“یہ نوٹ کرنا بھی ضروری ہے کہ آپ کو آپ کے قرض پر ملنے والی شرح سود کا انحصار آپ کے کریڈٹ سکور پر ہے۔ لہذا، اگر آپ کا کریڈٹ سکور کم ہے، تو بہتر ہے کہ آپ ہوم لون کے لیے درخواست دینے سے پہلے اسے بہتر کرنے پر کام کریں۔ سود کی شرح میں معمولی فرق قرض لینے کی مجموعی لاگت کو نمایاں طور پر متاثر کر سکتا ہے،” راہول کلیانی، سینئر نائب صدر – پارٹنرشپس، لون ٹیپ نے کہا۔
5. پروسیسنگ فیس اور دیگر چارجز: پروسیسنگ فیس، انتظامی چارجز، قانونی فیس، دستاویزی چارج، قبل از ادائیگی جرمانے، اور قرض سے منسلک دیگر پوشیدہ اخراجات سے آگاہ رہیں۔ ان کو اپنی لاگت کے حساب کتاب میں شامل کریں۔ بینک اکثر قانونی فیس کے طور پر تقریباً 3,000 روپے اور دستاویزات/حلف نامہ چارجز کے طور پر تقریباً 5,000-6,000 روپے وصول کرتے ہیں۔
6. قرض سے قدر کا تناسب (LTV): قرض دہندگان کے ذریعہ پیش کردہ زیادہ سے زیادہ LTV تناسب کو سمجھیں، جو جائیداد کی قیمت کے فیصد کا تعین کرتا ہے جسے قرض کے ذریعے مالی اعانت فراہم کی جاسکتی ہے۔
7. قبل از ادائیگی اور پیشگی شرائط: قرض کی قبل از ادائیگی اور فورکلوزر کی شرائط چیک کریں۔ کچھ قرض دہندگان قبل از وقت واپسی یا قرعہ اندازی کے لیے جرمانے وصول کر سکتے ہیں، جبکہ دوسرے بغیر کسی معاوضے کے اس کی اجازت دے سکتے ہیں۔
8. قرض کی بیمہ: آپ کی بے وقت موت یا معذوری کی صورت میں اپنے خاندان کو ادائیگی کے بوجھ سے بچانے کے لیے ہوم لون انشورنس لینے پر غور کریں۔
9. قانونی اور تکنیکی مستعدی: جائیداد کے بارے میں قانونی اور تکنیکی احتیاط برتیں تاکہ یہ یقینی بنایا جا سکے کہ اس میں واضح عنوانات ہیں اور کوئی بوجھ نہیں ہے۔
10. مستقبل کے مالی منصوبے: قرض کی مدت اور EMI کی رقم کا انتخاب کرتے وقت اپنے مستقبل کے مالی اہداف اور ذمہ داریوں پر غور کریں۔ اس بات کو یقینی بنائیں کہ قرض آپ کے دوسرے مالی مقاصد جیسے بچوں کی تعلیم کے اخراجات یا گاڑی خریدنے کے آپ کے منصوبے کو حاصل کرنے کی صلاحیت میں رکاوٹ نہیں بنتا ہے۔
اس کے علاوہ، اگر آپ اپنا ہوم لون جلدی ختم کرنا چاہتے ہیں، تو اصل رقم کو کم کرنے کے لیے اپنی EMI کے علاوہ بینک کو اضافی رقم ادا کرنے کی کوشش کریں۔ ابتدائی سالوں میں، آپ کی زیادہ تر EMI ادائیگیاں سود کی طرف جاتی ہیں۔ فرض کریں کہ آپ 25,000 روپے کی EMI ادا کر رہے ہیں، پہلے سال میں آپ کی سالانہ ادائیگی 3,00,000 روپے ہوگی۔ اس میں سے تقریباً 50,000 روپے پرنسپل کی طرف ہوں گے جبکہ تقریباً 2,50,000 روپے سود کی طرف ہوں گے۔ اس طرح، ماہانہ 5,000 روپے تک کم سے کم اضافی ماہانہ رقم ادا کرنے سے آپ کی اصل رقم کو نمایاں طور پر کم کرنے میں مدد ملے گی۔