الیگزینڈرناکک | E+ | گیٹی امیجز
ہو سکتا ہے کہ آپ ریٹائرمنٹ کے لیے زیادہ پیسے بچا رہے ہوں اور یہ بھی نہیں جانتے۔
آجروں کا بڑھتا ہوا حصہ خودکار کر رہا ہے کہ لوگ اپنی کمپنی کے 401(k) منصوبوں میں کس طرح بچت کرتے ہیں، اس جڑت پر قابو پانے کے لیے جو اکثر ہمیں گھونسلے کے انڈے بنانے سے روکتا ہے۔
“خودکار اضافہ” – یا خودکار اضافہ، مختصراً – ان مقبول میکانزم میں سے ایک ہے۔
یہ ہر سال کارکنوں کی بچت کی شرح کو خود بخود بڑھاتا ہے، اکثر ایک وقت میں 1 فیصد پوائنٹ تک کیپ تک۔ اس کا مقصد بچتوں کو بڑھانے میں مدد کرنا ہے جب کارکن خود کارروائی نہ کریں۔
![ایلیسن شریگر کا کہنا ہے کہ ایسا نہیں لگتا کہ 401 (کے) میں وہی فین بیس ہے جو سوشل سیکیورٹی کے پاس ہے۔](https://image.cnbcfm.com/api/v1/image/107376150-17085237321708523729-33423516899-1080pnbcnews.jpg?v=1708523731&w=750&h=422&vtcrop=y)
تاہم، ہر پے چیک سے نکلنے والی اضافی رقم بہت سے لوگوں کے لیے ناقابل فہم ہو سکتی ہے۔
نیو یارک کے پرل ریور میں مقیم رینیسانس بینیفٹ ایڈوائزرز گروپ کے بانی، ایلن لینڈر نے کہا، “میرے پاس شرط ہے کہ انہیں اس کا احساس نہیں ہے۔”
تاہم، یہ عام طور پر ایک اچھی چیز ہے۔
لینڈر نے کہا کہ ایک مثالی دنیا میں، کارکنان اپنی سالانہ تنخواہ کا کم از کم 15% 401(k) پلان میں بچا رہے ہوں گے۔ اس میں ان کی اپنی شراکتیں اور آجر کی شراکتیں شامل ہیں جیسے کمپنی میچ۔ مثالی شرح عمر اور بیرونی بچت جیسے عوامل پر منحصر ہو سکتی ہے۔
لینڈر نے کہا، “فلسفیانہ طور پر، میں سمجھتا ہوں کہ خود بخود بڑھنا بالکل معنی رکھتا ہے۔” “ہم چاہتے ہیں کہ لوگ زیادہ سے زیادہ بچت کریں۔”
خودکار 401(k) بچت زیادہ وسیع ہے۔
خودکار اندراج کے ساتھ ساتھ خودکار اضافہ زیادہ وسیع ہو گیا ہے، جو اس وقت ہوتا ہے جب آجر کارکنوں کی تنخواہوں کا ایک حصہ 401(k) میں موڑ دیتے ہیں اگر وہ رضاکارانہ طور پر سائن اپ نہیں کرتے ہیں۔
ایک تجارتی گروپ، پلان اسپانسر کونسل آف امریکہ کے سالانہ سروے کے مطابق، 401(k) پلان والی تقریباً 64% کمپنیوں نے 2022 میں کارکنوں کو خود بخود اندراج کیا۔
سروے کے مطابق، ان کمپنیوں میں سے، 78 فیصد نے خود کار طریقے سے کارکنوں کی بچت میں اضافہ کیا، جو کہ 2013 میں 65 فیصد سے زیادہ ہے۔
ان 401(k) منصوبوں میں سے زیادہ تر، یا 84%، کارکنوں کی بچت کی شرح میں 1 فیصد پوائنٹ سالانہ اضافہ کرتے ہیں۔
ذاتی مالیات سے مزید:
امریکی صد سالہ آبادی 2054 تک چار گنا ہو جائے گی۔
کیوں زیادہ کام کرنا ایک خراب ریٹائرمنٹ پلان ہے۔
لیبر ڈپارٹمنٹ نے ریٹائرمنٹ کی بچت کے غلط مشوروں پر کریک ڈاؤن کیا۔
یہ کیسے کام کرتا ہے اس کی ایک بنیادی مثال یہ ہے: فرض کریں کہ ایک کارکن ایک سال میں $75,000 کماتا ہے، اپنی سالانہ تنخواہ کا 6% حصہ 401(k) میں دیتا ہے، اور اسے مہینے میں دو بار ادا کیا جاتا ہے۔ یہ شخص ہر سال $4,500، یا $187.50 فی پے چیک بچاتا ہے۔
بچت کی شرح کو 7% تک بڑھانے سے سالانہ بچت $5,250، یا $218.75 فی پے سائیکل – فی پے چیک صرف $31.25 مزید ہے۔
(اس مثال میں ٹیکس یا سالانہ تنخواہ میں اضافے جیسے اضافی مالی عوامل کا حساب نہیں ہے۔)
ملازمین انتظامات سے باہر نکل سکتے ہیں۔ آجر بھی پابند ہیں کہ وہ کارکنوں کو ایک نوٹس بھیجیں جس میں یہ بتایا جائے کہ وہ خود بخود 401(k) میں اندراج ہو رہے ہیں اور ان کی بچت کی شرح میں اضافہ کیا جائے گا، لیکن اس طرح کے پیغامات پر کسی کا دھیان نہیں جا سکتا ہے۔
لینڈر نے کہا کہ بہت سی کمپنیاں مکمل طور پر آٹو ایسکلیشن کو شامل کرنے میں ہچکچاہٹ کا شکار ہیں کیونکہ انہیں خدشہ ہے کہ یہ “مشکل” ہو سکتا ہے اور کچھ کارکنوں پر بہت زیادہ مالی بوجھ ڈالتا ہے۔
پلان اسپانسر کونسل آف امریکہ کے اعداد و شمار کے مطابق، 401(k) منصوبوں میں سے جو خودکار اندراج کا استعمال کرتے ہیں، صرف 40% خود بخود تمام کارکنوں کے لیے بچت میں اضافہ کرتے ہیں۔ تقریباً 12% ایسا صرف ان سرمایہ کاروں کے لیے کرتے ہیں جو “کم تعاون کر رہے ہیں۔” اور 26% اضافہ کو کارکنوں کے لیے ایک رضاکارانہ انتخاب بناتے ہیں، جب کہ 22% اسے بالکل بھی پیش نہیں کرتے ہیں۔
401(k) منصوبوں کی اکثریت خود بخود بچت کو ایک کیپ سے زیادہ نہیں بڑھاتی ہے، اور تقریباً دو تہائی، یا 63%، ان خودکار کارکنان کی شراکت کو سالانہ تنخواہ کے 10% یا اس سے کم تک محدود کرتی ہے۔
یقینا، ٹوپی تک پہنچنے کا مطلب یہ نہیں ہے کہ کارکن کافی بچت کر رہے ہیں۔ کارکن رضاکارانہ طور پر اپنی بچت کی شرح زیادہ مقرر کر سکتے ہیں۔