اگر آپ کی کار دو سال پہلے ٹوٹ گئی تھی، تو یہ شاید آپ کے لیے سودے بازی سے بڑا مسئلہ بن گیا ہے۔
فورسز کے سنگم کو ذمہ دار ٹھہرایا گیا: کوویڈ وبائی مرض نے سپلائی چین میں خلل ڈالا، استعمال شدہ کاروں کی قیمتوں کو ریکارڈ کرنے کے لیے دھکیل دیا اور اسپیئر پارٹس حاصل کرنا مشکل ہو گیا۔ لاک ڈاؤن سے باہر نکلنے والے پریکٹس ڈرائیورز زیادہ شدید تباہی کا باعث بنے۔ اور موشن سینسرز جیسی تکنیکی ترقی نے سب سے آسان پرزے، جیسے فینڈر یا رم، کو تبدیل کرنا مہنگا بنا دیا۔
اس کے بعد سے کار مالکان کے لیے چیزیں بہتر ہوئی ہیں – سوائے اس کے جب انشورنس بلوں کی بات ہو۔ کار بیمہ کرنے والے اب بھی قیمتوں میں تیزی سے اضافہ کر رہے ہیں: اپریل سے لے کر سال کے دوران موٹر گاڑیوں کی انشورنس کی قیمت میں 22 فیصد سے زیادہ کا اضافہ ہوا، جو کہ 1970 کی دہائی کے بعد سے سب سے تیز رفتار ہے، بدھ کو لیبر کے اعداد و شمار کے بیورو کی ایک رپورٹ کے مطابق۔ ایک تجارتی گروپ، انشورنس انفارمیشن انسٹی ٹیوٹ کے حسابات کے مطابق، 2023 میں کار انشورنس کے لیے اوسطاً 12 ماہ کا پریمیم $1,280 تھا، جو صنعت کے تازہ ترین اعداد و شمار ہیں۔
کنزیومر پرائس انڈیکس کے اقدامات میں سال بہ سال تبدیلی
اس نے کار انشورنس کو ایک نمایاں عنصر بنا دیا ہے جو مجموعی افراط زر کو زیادہ تیزی سے ٹھنڈا ہونے سے روکتا ہے، جو فیڈرل ریزرو کو سود کی شرح کو زیادہ دیر تک برقرار رکھنے پر مجبور کر سکتا ہے یہاں تک کہ بہت سی دیگر ضروری اشیا اور خدمات کی قیمتیں سست ہو چکی ہیں۔
Geico نے حال ہی میں اعلی پریمیم اور کم صارفین کے دعووں پر سہ ماہی منافع میں بڑی چھلانگ کی اطلاع دی۔ دیگر بڑی آٹو انشورنس کمپنیوں کے حصص کی قیمتیں، جیسے آل سٹیٹ اور پروگریسو، نے اس سال مجموعی مارکیٹ میں ہونے والے اضافے کو مات دی ہے۔
اس نے اپنی طرف متوجہ کیا۔ ماہرین اقتصادیات سے جانچ پڑتال. ایک اہم وجہ کار انشورنس کی لاگت اس وقت اتنی تیزی سے بڑھ رہی ہے کہ اس کا تعلق اس صنعت کو کس طرح منظم کیا جاتا ہے۔
انشورنس ریگولیشن کیسے کام کرتا ہے؟
بیمہ کنندگان کو ریاستوں کے ذریعے منظم کیا جاتا ہے، وفاقی حکومت نہیں۔ تمام 50 ریاستوں میں، انشورنس کمپنیوں کو اس بارے میں مخصوص قواعد پر عمل کرنا چاہیے کہ وہ اپنی پالیسیوں پر قیمت کیسے اور کب بڑھا سکتی ہیں۔
ہر ریاست کے قوانین بڑے پیمانے پر ملتے جلتے ہیں، اور بیمہ کنندگان سے قیمتیں بڑھانے کے لیے ریگولیٹرز سے اجازت طلب کرنے کی ضرورت ہوتی ہے۔ بیمہ کنندگان کو ایک کیس بنانا پڑتا ہے – اس کا بیک اپ لینے کے لیے ڈیٹا کے ساتھ – کہ اضافہ ضروری ہے اور وہ دوبارہ قیمت والی پالیسیوں پر زیادہ منافع نہیں کمائیں گے۔ کاروبار میں “ریٹ فائلنگ” کے نام سے جانی جانے والی اس درخواست میں پیچیدہ کاغذی کارروائی شامل ہے جسے حل کرنے میں ہفتوں یا مہینے لگ سکتے ہیں۔
اعداد و شمار میں پچھلے دو سالوں کے نقصان کے رجحانات کے ساتھ ساتھ متبادل اخراجات اور منافع کے تخمینے بھی شامل کرنے ہوتے ہیں۔ اگر بیمہ کنندگان کو بہت زیادہ منافع سمجھا جاتا ہے، تو ریگولیٹرز انہیں صارفین کو رقم واپس کرنے پر مجبور کر سکتے ہیں۔
پیسے واپس کرنے کی دھمکی بیکار نہیں ہے۔ انشورنس ریٹنگ ایجنسی اے ایم بیسٹ کے مطابق، 2020 میں وبائی لاک ڈاؤن کے عروج پر، جب بہت سی کاریں بیکار بیٹھی تھیں، بیمہ کنندگان نے منافع، رقم کی واپسی کے چیک اور پالیسی کی تجدید کے لیے پریمیم کمی کے ذریعے صارفین کو تقریباً 13 بلین ڈالر واپس کیے، انشورنس ریٹنگ ایجنسی اے ایم بیسٹ کے مطابق۔
کیلیفورنیا سب سے زیادہ فعال ریاستوں میں سے ایک تھی: وہاں کے بیمہ کنندگان نے 2020 میں صارفین کو 3.2 بلین ڈالر واپس کیے۔
ریاست کے انشورنس کمشنر، ریکارڈو لارا نے، “محکمہ کو ہدایت کی کہ وہ اس بات کو یقینی بنانے کے لیے کہ ڈرائیوروں سے زیادہ چارج نہیں کیا گیا ہے، بہت قریبی تجزیہ کرنے کی ہدایت کی ہے،” کیلیفورنیا ڈیپارٹمنٹ آف انشورنس کے ترجمان مائیکل سولر نے کہا۔ لیکن 2021 کے اواخر سے، ریاست ایک نئے مسئلے کے لیے پوسٹر چائلڈ بن گئی: قیمتوں میں اضافے کے لیے بیمہ کنندگان کی درخواستوں کا ایک مہاکاوی بیک لاگ۔
کاغذی کارروائی کا ایک بڑا جام بڑھتی ہوئی قیمتوں کی وضاحت کیسے کرتا ہے۔
جب وبائی مرض نے زیادہ تر معاشی سرگرمیاں بند کردیں، تو اس نے مستقبل کی پیشین گوئی کے لیے ماضی کو استعمال کرنے کی بیمہ کنندگان کی صلاحیت کو گڑبڑ کردیا۔ مہینوں تک وہ جمے رہے۔ انہوں نے ہجے کے لیے ریگولیٹرز کو نئی شرح کی فائلنگ جمع نہیں کروائی – جب تک کہ وہ 2021 کے دوسرے نصف حصے میں، ایک ساتھ نہیں کرتے۔
کاروں اور پرزوں کی قیمتیں اچھل رہی تھیں اور ڈرائیور سڑکوں پر واپس آ رہے تھے اور وہیل کے پیچھے ایک وقفے کے بعد بائیں اور دائیں ٹکرا رہے تھے۔
“آپ ناقابل یقین منافع کے اس دور سے پلک جھپکتے ہی ناقابل یقین نقصان تک چلے گئے،” ٹِم زاواکی نے کہا، ایک تجزیہ کار جو S&P گلوبل مارکیٹ انٹیلیجنس میں انشورنس پر توجہ مرکوز کرتا ہے۔ انہوں نے کہا کہ کوئی بھی کمپنیاں نیا کاروبار جیتنے کی امید میں کم پریمیم کی پیشکش کر کے اپنی گردنیں ٹکانے کو تیار نہیں تھیں۔
“ہر کوئی شرح میں اضافے کے لیے نمایاں طور پر زور دینے میں ساتھ تھا۔”
کیلیفورنیا، سب سے زیادہ آبادی والی امریکی ریاست میں، بیمہ کنندگان مہنگے دعووں کے ذریعے کریم حاصل کر رہے تھے۔
لیکن ریاست کے ریگولیٹر نے 2022 کے آخر تک شرح بڑھانے کے لیے بیمہ کنندگان کی درخواستوں کو منظور کرنا شروع نہیں کیا۔ بیک لاگ اس قدر بڑھ گیا کہ منظوریوں کے لیے اوسط انتظار کا وقت لمبا ہو گیا — کئی ماہ تک — ان چھ ماہ کی پالیسیوں کے مقابلے جو بیمہ کنندگان چاہتے تھے۔ فروخت
“جب ریاستی ریگولیٹرز کمپنیوں کو انشورنس کی قیمتوں کا درست تعین کرنے میں تاخیر یا روکتے ہیں، تو بیمہ کنندگان لاگت کو جذب کرنے کے قابل نہیں ہو سکتے ہیں،” نیل آلڈریج نے کہا، نیشنل ایسوسی ایشن آف میوچل انشورنس کمپنیز کے صدر، ایک تجارتی گروپ جو کہ بہت سے گھریلو اور آٹو انشورنس کمپنیوں کی نمائندگی کرتا ہے۔ انہوں نے مزید کہا کہ نچوڑ بیمہ کنندگان کو کچھ ریاستوں کو چھوڑنے یا کچھ کاروباری لائنوں کو روکنے کا باعث بن سکتا ہے۔ انہوں نے کہا کہ “کیلیفورنیا، نیو جرسی اور نیویارک جیسی ریاستوں میں غیر موثر ریگولیٹری ماحول، افراط زر اور بڑھتے ہوئے تباہ کن نقصانات کے ساتھ، صارفین کو بیمہ دہندگان کے کم انتخاب اور زیادہ اخراجات کے ساتھ چھوڑ دیا ہے،” انہوں نے کہا۔
مسٹر زواکی کے فراہم کردہ S&P ڈیٹا کے مطابق، کیلیفورنیا اب بھی آٹو انشورنس ریٹ فائل کرنے کے لیے براعظم امریکہ میں سب سے سست ریاست ہے، جو ذاتی آٹو پالیسی کے لیے قیمت کی تجویز کو منظور کرنے میں اوسطاً 219 دن لیتی ہے۔
“ہم تمام اعداد و شمار کا تجزیہ کرکے صارفین کے لیے لڑتے ہیں، نہ صرف یہ کہ انشورنس کمپنیاں ہمیں اسپون فیڈ کرتی ہیں،” مسٹر سولر، کیلیفورنیا ڈیپارٹمنٹ آف انشورنس کے ترجمان نے کہا۔
S&P تجزیہ سے پتہ چلتا ہے کہ نیو جرسی، 11 ویں سب سے زیادہ آبادی والی ریاست میں چھٹا سب سے طویل انتظار کا وقت تھا، جب کہ چوتھی سب سے بڑی آبادی کے ساتھ نیویارک میں 7 ویں سب سے طویل انتظار کا وقت تھا۔
نیو جرسی ڈیپارٹمنٹ آف بینکنگ اینڈ انشورنس کے ترجمان ڈان تھامس نے کہا، “محکمہ نیو جرسی کے قانون کی تعمیل کو یقینی بنانے کے لیے شرحوں یا درجہ بندی کے نظام میں ترمیم کرنے کی درخواستوں کا ایک جامع جائزہ لیتا ہے۔”
محترمہ تھامس نے کہا کہ ریگولیٹر کو اس بات کو یقینی بنانے کی ضرورت ہے کہ ہر مجوزہ پریمیم اضافہ “مناسب، مناسب، اور غیر منصفانہ طور پر امتیازی نہ ہو” اور یہ کہ بعض اوقات بیمہ کنندگان کی درخواستوں کو چیلنج یا انکار کرنے کی ضرورت ہوتی ہے۔
نیویارک کے ریگولیٹر کے ترجمان نے تبصرہ کرنے سے انکار کردیا۔
جام کب صاف ہوگا؟
وبائی مرض سے کچھ دیر پہلے، ریاستی انشورنس ریگولیٹرز کے لیے چھتری کی تنظیم، نیشنل ایسوسی ایشن آف انشورنس کمشنرز نے ڈیٹا سائنسدانوں کی ایک ٹیم تشکیل دی تھی تاکہ ریگولیٹرز کو ان کی شرح کی فائلنگ سے نمٹنے میں مدد ملے، جو حالیہ برسوں میں مزید پیچیدہ ہو گئی ہے۔
ڈیٹا ٹیم 2021 میں مکمل طور پر فعال ہوگئی اور اس کا مشن اب جائزہ کے عمل کو تیز کرنے میں مدد کرنا ہے: 37 ریاستوں نے اسے استعمال کرنے کے لیے سائن اپ کیا ہے۔
اس ماہ، تجزیہ کاروں کے ساتھ آل سٹیٹ کی آمدنی پر بات کرنے کے لیے کال کے دوران، کمپنی کے نمائندوں نے کہا کہ انہوں نے حال ہی میں کیلیفورنیا کے آٹو انشورنس کے کاروبار کو اعلیٰ نرخوں پر چارج کرنے کی اجازت ملنے کے بعد دوبارہ کھولا ہے۔ کمپنی اب بھی دیگر ریاستوں میں قیمتیں بڑھانا چاہتی ہے۔
نیو یارک اور نیو جرسی میں، مثال کے طور پر، “گزشتہ سال کے آخر میں ملنے والی شرح کی منظوریوں کے باوجود، ہمیں اب بھی ایسا محسوس نہیں ہوتا کہ ہم ان دو ریاستوں میں ترقی کرنے کے لیے مناسب شرح کی سطح پر ہیں،” ماریو نے کہا۔ ریزو، آل اسٹیٹ کے پراپرٹی-کیزیلٹی بزنس کے صدر۔
پریمیم کتنا زیادہ ہو گا؟
2021 میں، بیمہ کنندگان کے ذاتی آٹو کاروبار نے نقصانات کو ریکارڈ کرنا شروع کیا۔ اے ایم بیسٹ کے تجزیہ کار ڈیوڈ بلیڈز کے مطابق، انڈسٹری کو 2021 میں 4 بلین ڈالر، 2022 میں 33 بلین ڈالر اور پچھلے سال تقریباً 17 بلین ڈالر کا نقصان ہوا۔
ٹریڈ گروپ، انشورنس انفارمیشن انسٹی ٹیوٹ کے چیف انشورنس آفیسر، ڈیل پورفیلیو کے مطابق، بہت سی کمپنیوں کو اب بھی ان خراب سالوں کو پورا کرنے کے لیے قیمتیں بڑھانے کی ضرورت ہے۔
پچھلے سال، بیمہ کنندگان نے آٹو پریمیم میں 14 فیصد اضافہ کیا، جو 15 سالوں میں سب سے زیادہ اضافہ ہے۔ مسٹر پورفیلیو کا بہترین اندازہ یہ ہے کہ اس سال پریمیم میں مزید 13 فیصد اضافہ ہوگا۔
انہوں نے کہا کہ ہر کمپنی کو اپنے نرخوں کو حاصل کرنے میں وقت لگے گا جہاں وہ ہونا چاہتے ہیں۔