CFPB کے ڈائریکٹر روہت چوپڑا 14 جون 2023 کو ہاؤس فنانشل سروسز کمیٹی کی سماعت کے دوران گواہی دے رہے ہیں۔
ٹام ولیمز | Cq-roll Call, Inc. | گیٹی امیجز
کنزیومر فنانشل پروٹیکشن بیورو نے بدھ کو اعلان کیا کہ تیزی سے بڑھتے ہوئے صارفین اب خریدیں، بعد میں ادائیگی کریں انڈسٹری کو وہی وفاقی تحفظات حاصل ہیں جو کریڈٹ کارڈ استعمال کرنے والے صارفین کو حاصل ہیں۔
ایجنسی نے اس بات کی نقاب کشائی کی جسے اس نے “تفسیراتی اصول” کہا ہے جو کہ BNPL قرض دہندگان کو بنیادی طور پر روایتی کریڈٹ کارڈ فراہم کرنے والوں کے طور پر دہائیوں پرانے Truth in Lending Act کے تحت سمجھتا ہے۔
اس کا مطلب ہے کہ صنعت – فی الحال فنٹیک فرموں کا غلبہ ہے۔ تصدیق، کلارنا اور پے پال – واپس کی جانے والی مصنوعات یا منسوخ شدہ خدمات کے لیے رقم کی واپسی کرنی چاہیے، مرچنٹ کے تنازعات کی چھان بین کرنی چاہیے اور ان تحقیقات کے دوران ادائیگیوں کو روکنا چاہیے، اور فیس کے انکشافات کے ساتھ بل فراہم کرنا چاہیے۔
CFPB کے ڈائریکٹر روہت چوپڑا نے ایک ریلیز میں کہا، “اس سے قطع نظر کہ کوئی خریدار کریڈٹ کارڈ کو سوائپ کرتا ہے یا Buy Now، Pay Later کا استعمال کرتا ہے، وہ کتابوں میں پہلے سے موجود دیرینہ قوانین اور ضوابط کے تحت صارفین کے اہم تحفظات کے حقدار ہیں۔”
CFPB، جسے گزشتہ ہفتے سپریم کورٹ نے ایک اہم فتح سونپی تھی، نے امریکی مالیاتی صنعت کے خلاف سخت دباؤ ڈالا ہے، اور ایسے قوانین جاری کیے ہیں جن میں کریڈٹ کارڈ کی لیٹ فیس اور اوور ڈرافٹ جرمانے میں کمی کی گئی ہے۔ 2008 کے مالیاتی بحران کے نتیجے میں قائم ہونے والی ایجنسی نے 2021 کے آخر میں بی این پی ایل انڈسٹری کی تحقیقات شروع کیں۔
بڑھتا ہوا قرض
چوپڑا نے میڈیا بریفنگ کے دوران کہا کہ حالیہ برسوں میں ڈیجیٹل قسطوں کے قرض کی قسم کی خدمات کا استعمال بڑھ گیا ہے، جس کے حجم میں 2019 سے 2021 تک دس گنا اضافہ ہوا ہے۔ انہوں نے کہا کہ CFPB کے خدشات میں سے ایک یہ ہے کہ کچھ صارفین کو اس سے زیادہ قرض دیا جاتا ہے جو وہ سنبھال سکتے ہیں۔
چوپڑا نے نامہ نگاروں کو بتایا، “ابھی خریدیں، بعد میں ادائیگی کریں اب ہماری صارفی کریڈٹ مارکیٹ کا ایک بڑا حصہ ہے کیونکہ یہ قرضے صارفین کے لیے دیگر اختیارات کا ایک معنی خیز متبادل فراہم کرتے ہیں۔” “CFPB اس بات کو یقینی بنانا چاہتا ہے کہ یہ نئی مسابقتی پیشکشیں قانون کے تحت درج دیرینہ حقوق اور ذمہ داریوں کو پس پشت ڈال کر کوئی فائدہ حاصل نہیں کر رہی ہیں۔”
یہ واضح نہیں ہے کہ کتنے BNPL فراہم کنندگان رقم کی واپسی اور تنازعہ کی ضروریات کی تعمیل نہیں کرتے ہیں۔ تصدیق کے لیے ویب سائٹ پر، مثال کے طور پر، دونوں سرگرمیوں کے لیے صفحات ہیں۔
ایجنسی کے ایک سینئر اہلکار نے نامہ نگاروں کو بتایا کہ اگرچہ CFPB نے تسلیم کیا کہ BNPL کے بہت سے کھلاڑی یہ خدمات پیش کرتے ہیں، نیا اصول اس بات کو یقینی بنائے گا کہ وہ پوری صنعت میں مستقل طور پر لاگو ہوں۔
اہلکار نے کہا کہ نیا اصول 60 دنوں میں نافذ ہو جائے گا، اور ایجنسی اب اس پر عوامی تبصرے قبول کر رہی ہے۔
آگے قانونی چارہ جوئی؟
کچھ عرصے سے، BNPL فراہم کنندگان نے صنعت پر کارڈ کے موجودہ قوانین کو لاگو کرنے کی کوششوں سمیت، زیادہ ضابطے کی توقع کی ہے۔ مارچ میں، کلارنا نے ایک پوسٹ شائع کی جس میں دلیل دی گئی کہ اس کی بغیر سود کی مصنوعات صارفین کے لیے کریڈٹ کارڈز کے مقابلے میں کم خطرناک ہے – جو اکثر سود کی شرح کے ساتھ آسکتی ہے – اس طرح کم نگرانی کی ضرورت ہوتی ہے۔
“BNPL کو ایک فرسودہ کریڈٹ کارڈ فریم ورک میں جکڑنے کی کوشش کرنے کے بجائے جو صارفین کو درحقیقت تحفظ فراہم کرنے کے لیے بہت کم کام کرتا ہے، واشنگٹن میں رہنماؤں کو BNPL کے لیے ایک ایسا فریم ورک تیار کرنا چاہیے اور اس پر عمل درآمد کرنا چاہیے جو اس کے لاحق خطرے کے متناسب ہو،” کلارنا نے اس وقت کہا۔
بدھ کو فراہم کردہ ایک بیان میں، Klarna نے CFPB کو BNPL ریگولیشن میں ایک “اہم قدم آگے” قرار دیا، اور مزید کہا کہ یہ پہلے سے ہی رقم کی واپسی، تنازعات اور بلنگ کی معلومات کے معیارات پر عمل پیرا ہے۔
“لیکن یہ حیران کن ہے کہ CFPB نے سود سے پاک BNPL اور کریڈٹ کارڈز کے درمیان بنیادی فرق کو نظر انداز کر دیا ہے، جس کا پورا کاروباری ماڈل صارفین کو مہینہ بہ مہینہ بلند شرح سود کی ادائیگی کے چکر میں پھنسانے پر مبنی ہے،” Klarna کے ترجمان نے کہا۔ .
صنعت کا موقف اس امکان کو بڑھاتا ہے کہ دیگر مالیاتی کھلاڑیوں کی طرح تنخواہوں کے قرض دہندگان سمیت، BNPL کمپنیاں ایجنسی پر مقدمہ کر کے CFPB کے اصول کے خلاف پیچھے ہٹ سکتی ہیں۔
CFPB کے قاعدے کو کریڈٹ کارڈ کی تاخیر سے فیس $8 فی واقعہ کی حد تک محدود کر دیا گیا ہے، جو اس ماہ سے لاگو ہونے والا تھا، حال ہی میں ایک وفاقی جج نے چیلنج کیا تھا اور اسے روک دیا تھا۔