اےایک زمانے میں، بینک میں £40,000 کے ساتھ ایک نوجوان عورت تھی۔ یہ شاہی رقم حکومت کی تاحیات ISA اسکیم سے تھوڑی سی مدد کے ساتھ ایک دہائی کے دوران کمائی اور بچت کی گئی تھی – جہاں انہوں نے آپ کو £1k تحفے میں دیا تھا اگر آپ ایک سال میں £4k جمع کرنے میں کامیاب ہو جاتے ہیں – اور سب سے اوپر، اوہ- تو لامحالہ، بینک آف مم اینڈ ڈیڈ (اس معاملے میں صرف ماں)۔ وہ اپنے آپ کو محفوظ اور محفوظ محسوس کرتی تھی، یہ جان کر کہ اگر کچھ ہوتا ہے – اچانک ملازمت میں کمی یا صحت کی غیر متوقع حالت – اس کے پاس طوفان کے موسم میں مدد کرنے کے لیے مالیاتی بفر ہوگا۔
پھر، اس نے وہ کیا جو آپ کو کرنا چاہیے تھا جب آپ آخر کار اس سطح کی نقدی حاصل کر لیتے ہیں: اس نے ایک گھر خریدا۔ اور، سال کے اندر، ان کی ایک بار کی بلند ترین بچتوں کا تقریباً ہر آخری پیسہ ختم ہو چکا تھا۔ وہ – یا مجھے “I” کہنا چاہیے – باضابطہ طور پر کام کرنے کی عمر کے برطانویوں کے 11 ملین مضبوط دستے میں شامل ہوئی تھی جن کے پاس اس وقت بینک میں £1,000 سے کم بچت ہے۔
یہ ریزولیوشن فاؤنڈیشن اور abrdn فنانشل فیئرنس ٹرسٹ کی ایک نئی رپورٹ کے مطابق ہے، جس میں پتا چلا ہے کہ جن لوگوں کی رسائی ایک گرانڈ سے بھی کم ہے وہ کام کرنے کی عمر کے تین میں سے تقریباً ایک گھرانوں میں سے ہیں۔ اس کا حساب لگایا گیا ہے کہ جب ہنگامی حالات اور ریٹائرمنٹ کے لیے مختص رقم کی بات آتی ہے تو برطانیہ میں £74bn کی کمی ہے، اس کے مقابلے میں اگر ہر گھر میں کم از کم تین ماہ کی تنخواہ بچائی گئی ہو۔
یہ دیکھ کر میں تقریباً زور سے ہنس پڑا۔ تین ماہ کی تنخواہ؟ میں خوش قسمت ہوں گا کہ میں تین دن کی قیمت کا ذخیرہ کروں گا۔
میں نے 2022 کے موسم خزاں میں اپنی جائیداد خریدی تھی۔ پہلی بار اکیلے رہنے اور ایک ہی آمدنی والے گھرانے کے طور پر تمام بل ادا کرنے کے باوجود، پہلے تو یہ مالی طور پر اتنا خراب نہیں تھا۔ تاہم، پچھلے سال، قیمتوں میں اضافے کے ساتھ، زندگی کی لاگت کا بحران بڑھنا شروع ہو گیا اور ایک نئی چھت کی طرح غیر متوقع طور پر باہر جانے نے اپنا نقصان اٹھایا۔ میں نے اپنے آپ کو بار بار اپنے پاس موجود معمولی بچتوں میں ڈوبنا محسوس کیا۔ ہر ماہ، میں اپنے برساتی دنوں کے فنڈ میں £200 جمع کرتا ہوں۔ ہر ماہ، میں نے تنخواہ سے پہلے ہفتے کے دوران، تھوڑا سا اضافی کے ساتھ، اسے واپس اپنے کرنٹ اکاؤنٹ میں منتقل کیا۔ جیسا کہ اس وقت کھڑا ہے، میرے پاس ہے – گہری سانس – بالکل £305.69۔
اس کو سیاق و سباق میں ڈالنے کے لیے، میں تنخواہ کے ساتھ ملازمت میں کل وقتی کام کرتا ہوں جو مجھے برطانیہ میں کمانے والوں میں سب سے اوپر 25 فیصد میں رکھتا ہے۔ میں اپنے آپ کو خاص طور پر اسراف طرز زندگی کا حامل نہیں سمجھتا۔ میرے پاس کار نہیں ہے، شاذ و نادر ہی کبھی کبھار £5 ونٹڈ ٹاپ کے علاوہ کپڑے خریدتا ہوں، اور میں انتہائی خوش قسمتی کی پوزیشن میں ہوں کہ تقریباً ایک دہائی میں چھٹی کے لیے ادائیگی نہیں کرنا پڑی، بطور ٹریول ایڈیٹر میری سابقہ گیگ کی بدولت .
میں، اقرار کرتا ہوں، ریستوراں کے کھانے اور مسالیدار مارجریٹا کا شوق رکھتا ہوں۔ اگر میں واقعی چاہوں تو، میں دوستوں کے ساتھ ان قیمتی راتوں کو چھوڑ سکتا ہوں۔ لیکن کبھی کبھی سوچتا ہوں، آخر کس بات پر؟ جی ہاں، یہ غیر ذمہ دارانہ ہے، لیکن ایسا محسوس نہیں ہوتا کہ میں کبھی بھی بڑی چیزوں کو پورا کرنے کے لیے کافی فنڈز بچا سکوں گا – نم کو چھانٹنا، شادی کرنا، ریٹائر ہونا (ہا، بہت خیال ہے!) – تو کیوں ڈسپوزایبل آمدنی I خرچ نہ کریں۔ کیا کیا ایسا سلوک ہے جس سے مجھے خوشی ملے گی؟
اس جذبات کو گریس* نے شیئر کیا ہے، جو کہ ایک اچھی تنخواہ والی، کل وقتی ایڈیٹنگ کی نوکری میں ایک کی 40 سالہ ماں ہے۔ وہ فی الحال £50k کماتی ہے۔ اس کا ساتھی بھی کل وقتی ملازم ہے۔ پھر بھی، وہ ہر مہینے کسی بھی چیز کو ایک طرف رکھنے کے لیے جدوجہد کرتے ہیں۔
اس کے اور اس کے ساتھی کے پاس مجموعی طور پر £102 کی بچت ہے حالانکہ، وہ جلدی سے اضافہ کرتی ہے، غیر متوقع ٹیکس بل کی بدولت انہوں نے جو قرض جمع کیا ہے اس کا مطلب ہے کہ وہ واقعی سرخرو ہو گئے ہیں۔ “میں نے ہمیشہ ایک بہت ہی ہاتھ سے منہ کا وجود جیا ہے،” وہ مجھے بتاتی ہیں۔ ابتدائی کیریئر کو خراب تنخواہ والی ملازمتوں سے ٹائپ کرنے کے بعد، گریس نے فرض کیا کہ جب وہ زیادہ پیسے کمائے گی تو وہ آخر کار بچت شروع کر دے گی۔ “لیکن جب ایسا ہوتا ہے تو میری زندگی اچھی ہوتی ہے،” وہ کہتی ہیں۔ “اگر آپ کو تھوڑی دیر کے لئے معقول حد تک سخت بیلٹ رکھنا پڑا تو، لالچ یہ ہے کہ تھوڑا سا آرام کرنے کے قابل ہونے سے لطف اٹھائیں۔ طرز زندگی رینگنا حقیقی ہے۔ زیادہ کمانا، آپ کے خیال میں: ہم Netflix دیکھنے کے بجائے سنیما جا سکتے ہیں۔ ہم ایک نینی کی ادائیگی اور باہر کھانا کھانے کے متحمل ہو سکتے ہیں۔”
“لائف اسٹائل کریپ” یہ خیال ہے کہ جیسے جیسے ہماری آمدنی بڑھتی ہے، ویسے ہی ہمارا معیار زندگی بھی بڑھتا ہے۔ وہ چیزیں جو پہلے عیش و عشرت سمجھی جاتی تھیں معمول بن جاتی ہیں۔ یہی وجہ ہے کہ آپ غیر یقینی طور پر دولت مند لوگوں کے بارے میں کہانیاں دیکھتے ہیں جو یہ دعوی کرتے ہیں کہ وہ جدوجہد کر رہے ہیں – ان کے اخراجات ان کے مالیات کے مطابق بڑھے ہیں۔ ایک نیا کچن، دوسرا گھر، پرائیویٹ اسکول کی فیس اور سال میں کئی چھٹیاں اب “اچھی چیزیں” نہیں بلکہ “ضروریات” سمجھی جاتی ہیں۔ ایم پی جارج فری مین شاید اس رجحان کی بہترین مثال ہے۔ وہ پچھلے مہینے یہ کہتے ہوئے سرخیوں میں آئے تھے کہ وہ سائنس کے وزیر کے طور پر اپنا کردار چھوڑ دیں گے کیونکہ وہ اپنے رہن کی ادائیگیوں کے مزید متحمل نہیں ہو سکتے۔ یہ تقریباً £120,000 سالانہ تنخواہ پر ہونے کے باوجود تھا، جس نے اسے تمام برطانوی کمانے والوں میں سب سے اوپر 1 فیصد میں ڈال دیا۔
اگرچہ، فری مین کی طرف سے نمایاں کردہ رہن کا مسئلہ حقیقی ہے۔ گریس کی رہن کی شرح پہلے 1.5 فیصد تھی۔ جب وہ دوبارہ گرانٹ کریں گے تو یہ 5 فیصد کی طرح چھلانگ لگائے گا، جس کی لاگت ایک ماہ میں سینکڑوں پاؤنڈز زیادہ ہوگی۔ دریں اثنا، اکیلے بچوں کی دیکھ بھال پر انہیں ماہانہ £1,500 کا خرچ آتا ہے: “سب کچھ بہت مہنگا ہے۔”
جبکہ کینٹ سے تعلق رکھنے والی 35 سالہ اوفی گریس کے مقابلے میں نمایاں طور پر کم کماتی ہے، لیکن اس کے پاس بہت کم اخراجات ہیں۔ وہ تین ملازمتیں کرتی ہیں – بطور آرٹسٹ، بارٹینڈر اور شاپ اسسٹنٹ – جو کہ کل وقتی ملازمت سے زیادہ کا اضافہ کرتی ہے۔ اپنے شوہر کے ساتھ ایک فلیٹ کرائے پر لینا، جو کل وقتی ملازم ہے، اوفی گھر کے مالک ہونے کے اخراجات سے آزاد ہے۔ ایک گاڑی کا مالک نہیں ہے؛ اور بچے نہیں ہیں. پھر بھی، وہ کہتی ہیں، اس کے پاس فی الحال صرف £130 کی بچت ہے۔
“ایک موقع پر، یہ مجھے خوفزدہ کر دیتا،” وہ مجھے بتاتی ہیں۔ “بچنے کا راستہ نہ ہونے کا خیال… اب، میں اس پر بے حس ہوں۔”
تعلیم چھوڑنے کے بعد سے کبھی کام سے باہر نہ ہونے کے باوجود، اوفی نے اس کے باوجود پیسے کو ایک طرف رکھنا ایک چیلنج سمجھا ہے۔ وہ کہتی ہیں، “رہنے کی لاگت کے بحران نے کووِڈ کی پیروی کے طور پر مدد نہیں کی ہے۔” “لیکن کام کی دنیا میں میرا داخلہ بھی مالی بحران کے دوران ہوا تھا۔ یہ ہمیشہ ایک جدوجہد رہی ہے۔”
اوفی نے قبول کیا ہے کہ، اگر کوئی بڑا غیر متوقع بل ان کے راستے میں آجاتا ہے، تو وہ اور اس کے شوہر آسانی سے “اسے کام کریں گے”۔ حال ہی میں، ان کے پیارے کتے کو ایک آپریشن کی ضرورت تھی جو پالتو جانوروں کی انشورنس نہیں کرے گی۔ طریقہ کار کی £900 لاگت براہ راست کریڈٹ پر چلی گئی، جس کی ادائیگی ماہانہ قسطوں میں کی جائے گی۔ وہ قرض لینے کے بارے میں کہتی ہیں، “میں ان دنوں اس کے بارے میں کافی بے چین ہوں۔ “مجھے افسوس سے اس کی عادت ہو گئی ہے۔”
ایسٹ لندن سے اسسٹنٹ ہیڈ ٹیچر کلیئر*، جو فی الحال £46,000 سالانہ کماتے ہیں، اسی طرح کی جدوجہد کی اطلاع دیتے ہیں۔ تین بچوں کی ماں کا ذاتی اور مشترکہ بینک اکاؤنٹ ہے – دونوں فی الحال اوور ڈرا ہو چکے ہیں۔ “اپنے شوہر سے ملنے سے پہلے میرے پاس کچھ بچت تھی،” وہ کہتی ہیں۔ “میں ہمیشہ پیسے کے ساتھ اچھا تھا. لیکن ہم نے اپنا پہلا گھر خریدا اور اسے بنایا، اور پھر دو بچے پیدا ہوئے، ایک بڑے گھر میں جانے سے پہلے جس کی ہم نے تزئین و آرائش بھی کی۔ کام پر پے سکیل کو بڑھانے کے معاملے میں، ہماری SLT (سینئر لیڈر شپ ٹیم) نے تقریباً چار سال قبل اسکول کے مالی معاملات میں مدد کے لیے تنخواہ کو منجمد کر دیا تھا۔”
وہ کہتی ہیں کہ 40 سال کی عمر میں خود کو اس مالی حالت میں پانا “خوفناک” ہے، لیکن وہ روشن پہلو کو دیکھنے کی کوشش کرتی ہے: “میں ایک خوبصورت گھر میں رہتی ہوں اور ہم بل ادا کرنے کے متحمل ہیں اس لیے ہم بہت خوش قسمت ہیں۔”
تو ہم ایسی پوزیشن میں کیسے پہنچے جہاں ہم میں سے بہت سے لوگوں کے پاس مالیاتی حفاظتی جال نہیں ہے؟
تعلیم ایک ایسا شعبہ ہے جس میں برطانیہ تاریخی طور پر کمزور رہا ہے۔ سنٹر فار سوشل جسٹس کے تھنک ٹینک کی طرف سے کی گئی تحقیق میں بتایا گیا کہ مالی مشکلات کا سامنا کرنے والے دو تہائی نوجوان سمجھتے ہیں کہ بہتر مالی تعلیم ان کی مدد کر سکتی تھی۔ اگرچہ مالیاتی تعلیم کو سرکاری طور پر 2014 میں مقامی حکام کے زیر انتظام سیکنڈری اسکولوں کے نصاب میں شامل کیا گیا تھا، لیکن اسے بڑے پیمانے پر PSHE جیسے غیر بنیادی مضامین میں شامل کیا گیا تھا۔ ایف ٹیکی مالی خواندگی اور شمولیت کی مہم (Flic) یہ معلوم کرتی ہے کہ اساتذہ پر دباؤ اور وقت کی کمی نے فراہمی کی فراہمی کو متاثر کیا۔ دریں اثنا، یہ اب بھی مفت اسکولوں اور اکیڈمیوں کے لیے لازمی نہیں ہے۔
اور وہاں جلدی داخل ہونے سے فرق پڑتا ہے۔ Money and Pensions Service (MaPS) کے 2022 کے سروے سے پتا چلا ہے کہ جن بچوں نے بامعنی مالی تعلیم حاصل کی ہے وہ زیادہ باقاعدگی سے پیسے بچاتے ہیں، اپنے پیسوں کے انتظام کے بارے میں زیادہ پر اعتماد محسوس کرتے ہیں، اور روزانہ پیسے کے انتظام کی مثبت مہارتوں کا مظاہرہ کرتے ہیں۔
کم از کم کچھ اشارہ ہے کہ اس محاذ پر چیزیں بدل رہی ہیں۔ نومبر 2023 میں یہ اعلان کیا گیا تھا کہ جب مالیاتی تعلیم کی تعلیم کی بات آتی ہے تو برطانیہ کی ناکامیوں کی تحقیقات ممبران پارلیمنٹ کے ذریعے ایک باضابطہ جائزے میں کی جائیں گی۔ یو کے اسٹریٹجی فار فنانشل ویلبینگ نے 2030 تک مزید 20 لاکھ بچوں اور نوجوانوں کو بامعنی مالی تعلیم حاصل کرنے کا ہدف مقرر کیا ہے۔
ریزولوشن فاؤنڈیشن کی طرف سے تجویز کردہ جواب، اصل بچت کی تحقیق کے پیچھے تھنک ٹینک، موجودہ آٹو انرولمنٹ پنشن اسکیم پر استوار کرنا ہے۔ اس نے شراکت کو 8 سے بڑھا کر 12 فیصد کرنے کی تجویز دی ہے – جس میں آجر اور ملازمین ہر ایک میں 6 فیصد ڈالیں گے – اور کل رقم کے 2 فیصد کو £1,000 تک کی آسان رسائی والی “سائیڈ کار سیونگز” اسکیم میں رنگ دیں گے، جو لوگ ضرورت کے وقت قبل از ریٹائرمنٹ میں ڈوب سکتے ہیں۔
جہاں تک گریس کا تعلق ہے، اگرچہ وہ حال ہی میں بچت کے بارے میں مزید سوچ رہی ہے، لیکن ایسا کرنے کے لیے بہت کم ترغیب باقی ہے۔ “واقعی، ہمیں بچانے کے لیے حوصلہ افزائی کرنے کے لیے کچھ نہیں ہے،” وہ کہتی ہیں۔ “حکومت نہیں چاہتی کہ آپ بچت کریں – وہ چاہتے ہیں کہ آپ خرچ کریں تاکہ اس سے معیشت کو فائدہ ہو۔ تو واقعی، رات کے کھانے پر باہر جا کر، میں ہم سب کی مدد کر رہا ہوں!”
*نام بدل گئے ہیں۔